惠民保去年新增客戶約1億人 專家提出四方面建議
本報記者 冷翠華
“網(wǎng)紅”惠民保已經(jīng)“走進”了目前正陸續(xù)發(fā)布的部分地方2022年政府工作報告。例如,北京、江蘇、浙江等地在政府工作報告中或總結(jié)惠民保工作成績,或?qū)ν苿釉擁椆ぷ鬟M行安排。
與此同時,記者獲悉,眾托幫公司根據(jù)銀保監(jiān)會、各地醫(yī)保局、保險公司以及地方惠民保官方運營平臺進行統(tǒng)計,去年全國約有1.4億人參加惠民保,比2020年的4000萬人增加了1億人?;菝癖5陌l(fā)展速度可見一斑。不過,有業(yè)內(nèi)人士認為,要提升惠民保的可持續(xù)性,還必須正視發(fā)展中的問題,不斷完善升級。
明顯降低群眾醫(yī)藥負擔
惠民保是由地方政府牽頭、保險公司承保,面向醫(yī)保參保人員的普惠型補充醫(yī)療保險,2015年在深圳首創(chuàng),并于2020年井噴,成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。這一年也被業(yè)界稱之為惠民保元年。
在今年的部分地方政府工作報告中,已經(jīng)出現(xiàn)了惠民保的身影。“穩(wěn)步提高社會保障待遇標準,支持推出廣受市民歡迎的普惠健康保險?!北本┦姓诳偨Y(jié)2021年工作時指出,普惠健康保險有力有效保障民生,人民生活品質(zhì)持續(xù)改善。江蘇省政府在總結(jié)去年工作時提到,“推出與基本醫(yī)保相銜接的普惠性商業(yè)醫(yī)療保險,群眾醫(yī)藥負擔明顯降低。”浙江省政府則在2022年目標任務(wù)和重點工作中提出,要完善大病、慢性病醫(yī)療保險制度,全面推進商業(yè)補充醫(yī)療保險,擴大長期護理保險試點。
從實際情況來看,根據(jù)北京普惠健康保官微消息,截至去年9月30日24時個人投保通道關(guān)閉,有301.51萬人成功參保。同時,根據(jù)眾托幫公司統(tǒng)計數(shù)據(jù),去年浙江有10個城市推出惠民保,其中,杭州西湖益聯(lián)保的參保人累計超470萬人,江蘇既有全省版也有城市版產(chǎn)品。
“惠民保相關(guān)內(nèi)容進入政府工作報告,不僅意味著政府重視該項工作,更是具體方案落地的保證,也為相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供政府背書。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長謝遠濤對《證券日報》記者表示,惠民保是多層次保障體系下的重要構(gòu)成,有利于彌補醫(yī)療保障缺口,實現(xiàn)福利的提升。
社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,惠民保是政策紅利與制度創(chuàng)新的結(jié)果,也是保險業(yè)自我壓實責任、主動參與社會服務(wù)和社會保障體系建設(shè)、滿足人民群眾多層次多樣化健康保障需求的大膽探索。
覆蓋面持續(xù)擴大
謝遠濤認為,惠民保在全國快速發(fā)展有四方面主要原因,第一,從宏觀層面看,隨著人口老齡化程度加深、慢病低齡化和低生育率等問題加劇,醫(yī)保支出長期面臨收支平衡壓力,惠民保既能與醫(yī)保緊密關(guān)聯(lián),充分發(fā)揮其社商融合的特性,又能借助市場手段,滿足自身持續(xù)發(fā)展的需要。第二,從需求層面看,人們對健康保障的需求日益增長,但購買能力并不均衡,看病自付比例依然較高,惠民保以其價格優(yōu)勢和投保條件優(yōu)勢,被快速廣泛接納也就水到渠成。第三,從供給層面看,商業(yè)健康險亟待積極轉(zhuǎn)換思路,探索新的發(fā)展路徑,進一步拓展保障人群,探索與其他健康行業(yè)的合作,實現(xiàn)保障人群覆蓋范圍的實質(zhì)性擴展。第四,從技術(shù)層面看,移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,為惠民保的宣傳推廣和精準觸達提供了有力的技術(shù)支撐,大數(shù)據(jù)應(yīng)用和人工智能技術(shù)的成熟,也讓精準定價、理賠直付等成為現(xiàn)實,進一步加深了民眾感知度。
“預計惠民保的覆蓋面還會繼續(xù)快速擴大。醫(yī)保已經(jīng)實現(xiàn)了制度全覆蓋,作為醫(yī)保的重要補充,惠民保也會有極廣泛的覆蓋面基數(shù)?!敝x遠濤表示。
中再壽險相關(guān)負責人分析認為,從政府角度看,推出惠民保,可以在不增加財政額外支出的前提下,提升市民醫(yī)保待遇水平。因此,部分城市醫(yī)保管理部門要么為惠民保背書,要么在醫(yī)保數(shù)據(jù)資源方面給予支持;從保險公司角度看,惠民保本質(zhì)上是商業(yè)保險,在獲得政府支持的情況下,無論是產(chǎn)品本身的銷售、客戶拓展還是對企業(yè)品牌的宣傳等都大有裨益;此外,第三方服務(wù)公司也看到了其中的商機,積極性很高。這三方面共同促成了惠民保的快速發(fā)展。
可持續(xù)性最受關(guān)注
盡管惠民保發(fā)展速度很快,但其運營中的一些問題也已逐漸暴露。對此,銀保監(jiān)會去年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》,今年1月11日發(fā)給人身險公司的商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告也對相關(guān)風險進行了預警。
上述報告指出,近年來城市定制型醫(yī)療保險項目在各地快速發(fā)展,但該類業(yè)務(wù)由于不進行核保、統(tǒng)一費率、產(chǎn)品大都為短期險,可能因為參保人逆選擇導致項目不可持續(xù),同時部分地方政府部門還設(shè)置了業(yè)務(wù)最低賠付水平要求,險企很可能出現(xiàn)虧損,降低后續(xù)參與積極性。
以上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險滬惠保為例,從保障生效至2021年年底的半年時間里,其賠付總金額達3.78億元,而其累計保費收入約8.26億元,賠付率達45.76%,月均賠付率為7.6%。“即使后續(xù)賠付率不再上升,滿期賠付率預計也將達到85%,再考慮到運營成本,很難保本微利?!敝x遠濤分析道。他表示,基本醫(yī)保以收定支,全國整體賠付率約85%,商業(yè)醫(yī)療保險的賠付率約為70%。惠民保由商保機構(gòu)自負盈虧,不保證續(xù)保,考慮到定位,他建議賠付率控制在75%至80%為宜。“過低或過高的賠付率均非良性結(jié)果,可能使民眾獲得感不足,或放大保險公司的經(jīng)營風險?!彼硎?。
謝遠濤認為,惠民保還存在其他運營風險,例如,部分地區(qū)惠民保參保率較低,會讓保費資金池規(guī)模不足,運營成本不能有效攤薄,險企風險難以把控,可能將產(chǎn)品引入“死亡螺旋”。同時,惠民保的普惠特征決定了商業(yè)保險機構(gòu)參與這一項目的當前收益比較有限,這要求險企結(jié)合自身的市場策略和償付能力做出科學安排,不能一味跟風承保。此外,他表示,目前仍有接近30%的惠民保沒有明確的政府參與或指導,但在宣傳過程中存在部分誤導行為,這容易引發(fā)公信力與信任危機。
對此,謝遠濤提出四方面建議。一是加速社商融合的創(chuàng)新發(fā)展模式,例如,通過個人醫(yī)保賬戶付費投保,既能促進惠民保擴面,又是政府背書的重要方式;二是監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)加強對惠民保的產(chǎn)品設(shè)計定價、市場銷售宣傳、保后服務(wù)兌現(xiàn)以及承保風險管理等的監(jiān)督和引導;三是聯(lián)合保險機構(gòu)與醫(yī)藥企業(yè)開展更廣泛的合作,搭建統(tǒng)一、開放的惠民保服務(wù)平臺,匯總產(chǎn)品和服務(wù)通道;四是險企應(yīng)確保依法合規(guī),切實提高服務(wù)效率與風控水平。(證券日報)
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