以數(shù)字普惠金融 助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展

來源:光明日?qǐng)?bào)

近年來,數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,推動(dòng)社會(huì)資源配置更加合理、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級(jí)、就業(yè)方式更加靈活多元,日益成為影響我國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵力量?!敖鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液和核心”,在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的背景下,發(fā)展數(shù)字普惠金融,提高各類群體的金融可得性,不僅能從整體上促進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,還可通過增加高質(zhì)量產(chǎn)品供應(yīng)、激發(fā)內(nèi)需活力來促進(jìn)數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合,助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量健康發(fā)展。

發(fā)展數(shù)字普惠金融,優(yōu)化金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合,是指在數(shù)字技術(shù)的支持下通過金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。作為面向社會(huì)各階層提供金融服務(wù)的重要形式,普惠金融的成本可負(fù)擔(dān)性一直備受關(guān)注,而以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能為主要代表的數(shù)字技術(shù),能夠有效降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本、數(shù)據(jù)處理成本以及傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)成本,并經(jīng)過不斷迭代升級(jí)最終促成移動(dòng)支付、網(wǎng)上理財(cái)、小微信貸以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等一系列數(shù)字普惠金融的相關(guān)應(yīng)用。

數(shù)字普惠金融是我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要著力點(diǎn)。當(dāng)前,我國(guó)金融領(lǐng)域面臨供需結(jié)構(gòu)失衡問題。一方面,金融市場(chǎng)化日益深入,金融供給規(guī)模不斷增加;另一方面,中小企業(yè)融資難現(xiàn)象普遍存在。這使得我國(guó)金融發(fā)展陷入困境:如果一味加大金融自由化和市場(chǎng)化的力度,就有可能為非標(biāo)融資、影子銀行以及高利貸融資等表外業(yè)務(wù)提供空間,引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),威脅實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展;如果減緩金融市場(chǎng)化進(jìn)程,又會(huì)存在限制金融供給、降低資金配置效率的可能,使得融資水平本就不高的中小企業(yè)“雪上加霜”。針對(duì)上述問題,中央提出推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,強(qiáng)調(diào)金融應(yīng)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本,提出要“建設(shè)多元化融資體系和多層次資本市場(chǎng),發(fā)展普惠金融,完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。

數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合下的數(shù)字普惠金融既增大了金融服務(wù)的覆蓋范圍、完善了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),又降低了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本、提高了個(gè)體層面金融服務(wù)的可獲得性。當(dāng)創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資需求得到改善后,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)活力必將被激發(fā),進(jìn)而優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給結(jié)構(gòu);當(dāng)?shù)褪杖肴后w的資金需求得到滿足后,居民消費(fèi)活力也必將被激發(fā),從而通過提升內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)供需兩方面的平衡下,數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅可以優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu),還可以通過優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供需結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體的“比翼雙飛”,助力經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2020年)》顯示,我國(guó)數(shù)字普惠金融正不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉,服務(wù)對(duì)象也從原先的金融扶貧擴(kuò)大到了小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶等。特別是在新冠肺炎疫情期間,數(shù)字普惠金融的發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)和金融服務(wù)提供了有力保障,使金融服務(wù)有效內(nèi)嵌到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的均衡發(fā)展和優(yōu)化發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。

把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

以數(shù)字普惠金融推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展,需要把握以下幾個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容:

一是切實(shí)提升中小企業(yè)的金融可得性。一方面,針對(duì)中小企業(yè),要打破金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入障礙,為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供便利。同時(shí),加快金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字技術(shù)的融合,通過改進(jìn)移動(dòng)支付手段來彌補(bǔ)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的不足,鼓勵(lì)引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在基層增設(shè)小微支行,推動(dòng)基層普惠金融組織的設(shè)立,在不斷提高中小企業(yè)資金增量的同時(shí)注重盤活資金存量,提高中小企業(yè)金融服務(wù)的可得性。另一方面,對(duì)中低收入群體而言,要簡(jiǎn)化貸款審批、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等金融服務(wù)流程,節(jié)約金融交易成本。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、廣大農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體的基本金融知識(shí)教育,緩解城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”,提升中低收入群體的金融可得性。

二是完善社會(huì)信用體系,助力現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。信用是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ),完善的社會(huì)信用體系能夠有效提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)治理能力的現(xiàn)代化水平,為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提供信用保障。隨著直接融資體系的發(fā)展,個(gè)體信用的地位日益上升。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效彌補(bǔ)個(gè)人及中小企業(yè)信用不足的問題,從而幫助政府建立良好的征信監(jiān)管體制和社會(huì)信用體系。在這一過程中,信用良好的中小群體獲得融資便利,信用較差者也能被低成本地甄別出來,這有助于提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理效率,保證數(shù)字經(jīng)濟(jì)的整體安全性,進(jìn)而推動(dòng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。

三是完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),構(gòu)筑國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。作為數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分,數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也需要進(jìn)一步完善。一方面,建設(shè)數(shù)字普惠金融的企業(yè)類基礎(chǔ)設(shè)施,以金融科技賦能傳統(tǒng)普惠金融,建立專門面向廣大中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理中心,開設(shè)面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)基金,以數(shù)字技術(shù)整合各類普惠金融服務(wù)資源,助力中小企業(yè)順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面,建設(shè)數(shù)字普惠金融的個(gè)體類基礎(chǔ)設(shè)施,建立覆蓋到農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò),提高農(nóng)村地區(qū)電信基站覆蓋率,同時(shí)以金融科技增加金融產(chǎn)品的多樣性,使數(shù)字普惠金融愈加精細(xì)化和多元化。完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),將為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)構(gòu)筑新的優(yōu)勢(shì)。

做好數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì),助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

發(fā)展健康穩(wěn)定的金融生態(tài),需要做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì),強(qiáng)化監(jiān)管,助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)“在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展”。

一方面,監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn),完善治理體系,助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。作為數(shù)字金融的一種服務(wù)業(yè)態(tài),數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新,而“新”的產(chǎn)品往往伴隨新的風(fēng)險(xiǎn)。因此,發(fā)展數(shù)字普惠金融,不僅要求“新”,更要求“穩(wěn)”,穩(wěn)定地推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。要實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)”,重點(diǎn)是創(chuàng)新金融監(jiān)管手段、完善治理體系,以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控機(jī)制,防止資本無序擴(kuò)張,保障中小群體能夠獲得安全有效的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。這需要做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì),優(yōu)化對(duì)相關(guān)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管技術(shù)和手段,做到部門監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)督有機(jī)協(xié)作,實(shí)現(xiàn)全過程監(jiān)管和治理。

另一方面,完善數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè),改進(jìn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束機(jī)制,推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為普惠金融在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的新形態(tài),數(shù)字普惠金融必須彰顯其普惠性。雖然數(shù)字技術(shù)能夠從多方面降低金融成本,但對(duì)于一般金融機(jī)構(gòu)而言,數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的成本仍高于其他數(shù)字金融業(yè)務(wù),這導(dǎo)致不少金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融的積極性不足。因此,需要加強(qiáng)黨對(duì)數(shù)字普惠金融工作的領(lǐng)導(dǎo),完善數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè),既要通過改進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制來引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮標(biāo)桿作用,做到營(yíng)利性與普惠性的統(tǒng)一,又要甄別不同領(lǐng)域發(fā)展需求的差異性,優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性小微企業(yè)、民生與社會(huì)服務(wù)行業(yè)等領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù),讓數(shù)字普惠金融更好地助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

(作者:黃澤清,系中國(guó)人民大學(xué)馬克思主義學(xué)院講師)

標(biāo)簽: 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

推薦

財(cái)富更多》

動(dòng)態(tài)更多》

熱點(diǎn)