全球快消息!“提前還房貸”為啥掀高潮?到底要不要提前還房貸?

來源:經(jīng)濟(jì)日報(bào)

2022年下半年以來,部分個人住房貸款借款人加快提前償還貸款。特別是歲末年初之際,住房貸款提前還款行為顯著增多,漸成“提前還款潮”。

提前還款具體涉及哪些內(nèi)容?“提前還款潮”背后的原因是啥?扎堆提前還款有何影響?個體應(yīng)該選擇提前還款嗎?一起來看本期快問快答↓↓↓


(資料圖片僅供參考)

問:提前還款具體涉及哪些內(nèi)容?

答:在銀行信貸中,提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮進(jìn)行提前還款,可以減少利息支出;銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要,在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。

問:“提前還款潮”背后的原因是啥?

答:近期住房貸款“提前還款潮”,主要動因在于借款人。近年來,受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊,部分居民收入不穩(wěn)定性增大,對未來預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力,降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

與此同時,2022年以來我國金融市場波動加劇,股票、基金等價格大幅度下行,一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下,普通居民投資收益下降明顯,風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守,將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果也表明,傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7個百分點(diǎn);傾向于“更多投資”的居民占15.5%,比上季減少3.7個百分點(diǎn)。

此外,部分存量住房貸款利率偏高,也是借款人提前還款的原因之一。2020以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上,盡管2022年貸款市場報(bào)價利率(LPR)下降三次,但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。

問:扎堆提前還款有何影響?

答:由于新增住房貸款申請量下降明顯,借款人提前償還住房貸款行為增多,少數(shù)銀行采取收取違約金、補(bǔ)償金等形式增加提前還款成本;多數(shù)銀行以提前預(yù)約、長時間輪候等為手段,試圖降低或推遲提前還款壓力。

從法律上來講,提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更,的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來,國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù),采取切實(shí)措施為企業(yè)和個人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn),提升服務(wù),通過線上線下結(jié)合等方式,為客戶提前還貸提供便利,更好地改善客戶體驗(yàn)。部分收取提前還貸“補(bǔ)償金”“違約金”的銀行,可進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng),更好服務(wù)社會。

問:個人應(yīng)該提前還款嗎?

答:對個人來說,判斷是否需要提前償還個人貸款,最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,則可考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然,還需要為生活日常支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

從還款方式看,一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少,相比來說提前還款會更劃算一點(diǎn);等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少,如果還款已過一半,其實(shí)可以不考慮提前還款。另外,如果是公積金貸款,由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,也可以不用考慮提前還款。

2023年,隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖,資本市場上升概率較大,而貸款利率還有下行可能,提前償還貸款需要慎重考慮。

標(biāo)簽: 個人住房貸款

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