【熱聞】3.5%增額終身壽險并未“消失”

來源：北京商報

此前市場傳聞預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品或?qū)⒂?月30日全面停售，之后將被預(yù)定利率3%的產(chǎn)品取代，事實真的如此嗎？7月1日，北京商報記者實地走訪了多家銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險尚未全面停售，消費者仍有選擇空間，另外，不少保險公司替代產(chǎn)品也尚未上市。

不過，業(yè)內(nèi)人士提醒，增額終身壽險產(chǎn)品相對比較復雜，合同約定條件較多，消費者在投保時，要注意審查產(chǎn)品細則，了解產(chǎn)品的利率變動規(guī)則、保障范圍、費用等方面的信息，并與專業(yè)人士咨詢，同時，也要注意保持投保的合理性和適度性。

仍有在售


(資料圖)

近3個月來，“6月30日3.5%壽險產(chǎn)品將‘團滅’”“三年前4.025%停售，今天的3.5%也將停售”，類似的營銷話術(shù)在保險圈甚囂塵上。

憑借停售消息，不少保險代理人在本屬平淡期的5、6月，也感受到了“開門紅”期間的投保熱情，保險公司的保費更是一路飆升。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，保險行業(yè)5月當月壽險保費收入為1864.31億元，增速達到了驚人的25.26%。

轉(zhuǎn)眼間，6月30日已過，事實真相如何？預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險真的“團滅”了嗎？7月1日，北京商報記者實地走訪了多家銀行網(wǎng)點，一探究竟。

“這款產(chǎn)品回本期短，收益也非?？捎^，能堅持到現(xiàn)在的產(chǎn)品不多了，您一定要早做決斷?！碧旖蚴心炽y行網(wǎng)點理財經(jīng)理董郁金(化名)向記者推薦了一款預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險。

記者在實探中發(fā)現(xiàn)，預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險尚未全面停售，消費者仍有選擇空間，不少保險公司替代產(chǎn)品也尚未上市。

“雖然沒有全面停售，但是確有不少保險公司近期陸續(xù)下架增額終身壽險產(chǎn)品。并且是當天通知，當天下架?！绷硪汇y行網(wǎng)點理財經(jīng)理劉玉樹(化名)告訴記者。

存量陸續(xù)減少

保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)之所以受到廣泛關(guān)注，是因為其關(guān)系到保險消費者的利益。

在監(jiān)管指導保險公司下調(diào)保險產(chǎn)品預(yù)定利率的背景下，預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險是否真的會迎來全面下架？燕道數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO婁道永預(yù)測，應(yīng)該不會馬上全部停下來，但長期看，市場上這種產(chǎn)品會越來越少，停下來應(yīng)該是一個大概率的事情，就像4.025%，現(xiàn)在市場上基本看不到預(yù)定利率4.025%的保險產(chǎn)品了。

精算視覺創(chuàng)始人牟劍群(Alex)進一步分析，因為監(jiān)管目前已經(jīng)明確表示不再接受保險公司報備預(yù)定利率3.5%的新產(chǎn)品，所以就算監(jiān)管沒有發(fā)文停售市場所有預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，市場上預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品也是停一個少一個，這個情況就像回到了當年預(yù)定利率4.025%產(chǎn)品下架的那個時候。

將時間撥回至2019年，當時，針對預(yù)定利率4.025%的年金險產(chǎn)品也掀起了一波“炒停售”。

Alex回憶，2019年8月底，原銀保監(jiān)會下發(fā)了文件，將長期年金險和養(yǎng)老年金險的新產(chǎn)品開發(fā)的預(yù)定利率上限從4.025%下調(diào)為3.5%，從此市場上在售的預(yù)定利率4.025%的年金險在各家公司的自主安排下陸陸續(xù)續(xù)下架，有些產(chǎn)品甚至賣到了2022年底，但是最后停售的幾款4.025%年金險，收益幾乎已經(jīng)差到和預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品沒什么區(qū)別。

基于預(yù)定利率4.025%年金險逐漸退出市場的先例，Alex預(yù)測，預(yù)定利率3.5%產(chǎn)品的停售，預(yù)計會和當年預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品停售走相似的模式，即監(jiān)管不會統(tǒng)一對產(chǎn)品進行下架停售，但會通過窗口指導與公司自主的安排，陸續(xù)把存量預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品停掉，尤其是預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險。

保險未來仍有競爭力

未來預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品若逐步退出，保險產(chǎn)品是否還有吸引力？不少業(yè)內(nèi)人士也對保費可能斷崖式下滑產(chǎn)生了擔憂。

不過，從各方觀點來看，保險仍具有持續(xù)競爭力。東吳證券分析師胡翔、葛玉翔、朱潔羽在研報中分析，即便預(yù)定利率下降(從3.5%到3%)，對追求保本長期穩(wěn)定收益的客戶影響不大。產(chǎn)品儲備方面，公司預(yù)計會推出分紅險等利益共享新產(chǎn)品。相比2021年初重疾險炒停后長期健康險銷售持續(xù)低迷不同的是，當前儲蓄型業(yè)務(wù)外部銷售環(huán)境是持續(xù)且明顯改善的，或者說即使沒有炒停，儲蓄型業(yè)務(wù)表現(xiàn)本來就不差。

從保險產(chǎn)品本身的角度，英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示，保險產(chǎn)品的魅力與優(yōu)勢，不只是收益，更重要的是它在傳承以及資產(chǎn)配置方面的法律屬性，安全性以及不可替代的手續(xù)簡單等優(yōu)勢，它和銀行理財、權(quán)益類理財產(chǎn)品并不沖突，并不會因為預(yù)定利率的下行而失去魅力。

婁道永則提示，增額終身壽險這類產(chǎn)品作為穩(wěn)健資產(chǎn)配置的一部分，有它的價值，但很多一線人員把它看作適合于所有客戶的普世良藥，是不適當?shù)?。不同人的風險偏好不同，3.5%的預(yù)定利率并非對所有人通用。從2000年起至今，一些好的投連產(chǎn)品回報率超過了很多基金，一些長期分紅產(chǎn)品的綜合回報也不比目前流行的增額終身壽險差。

不能過度依賴單一產(chǎn)品

“降息”浪潮下，消費者對穩(wěn)健型產(chǎn)品的追求更勝以往。不僅預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險大賣，隨著存款利率持續(xù)下調(diào)，不少儲戶堪稱“存款特種兵”，不惜奔波上百公里，跨地辦理高利率存款。

對于消費者來說，在3.5%增額終身壽險未來可能逐步下架的情況下，又該如何理性對待？

財經(jīng)評論員張雪峰表示，首先，需要核實確切情況，以免受到傳聞的誤導。其次，消費者需要評估自己的保險需求和風險承受能力，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。消費者在投保時，要注意審查產(chǎn)品細則，了解產(chǎn)品的利率變動規(guī)則、保障范圍、費用等方面的信息，并向?qū)I(yè)人士咨詢，以便作出明智的決策。同時，也要注意保持投保的合理性和適度性，避免過度依賴某一特定產(chǎn)品。

“產(chǎn)品下架與否要根據(jù)自身需求理性選擇，不能盲目跟風?！泵G輝也作出了相同的提示，她表示，選擇增額終身壽險，保險公司的安全性以及穩(wěn)健性尤其重要，匹配適合自己年限的產(chǎn)品，其次再關(guān)注收益，最主要的是要注意保單架構(gòu)，確?？梢詫崿F(xiàn)自己的心愿與財富歸屬。

北京商報記者 岳品瑜 李秀梅

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