揭秘寧波銀行2022年三季度業(yè)績穩(wěn)健增長的密鑰

來源：環(huán)球老虎財經(jīng)

凈息差作為衡量銀行盈利能力的關(guān)鍵指標，其重要程度不言而喻。在貸款利率持續(xù)下行的大背景下，銀行正上演著“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”。作為后起之秀的寧波銀行饒是如此，今年三季度凈息差環(huán)比企穩(wěn)回升。這是多重因素共同作用的結(jié)果，其中零售業(yè)務(wù)扮演著至關(guān)重要的角色。除此之外，寧波銀行專注主業(yè)，服務(wù)實體，在方方面面的加持下，寧波銀行今年三季度業(yè)績穩(wěn)中向好。


(資料圖片僅供參考)

10月27日晚，寧波銀行交出2022年三季度成績單。據(jù)季報顯示，第三季度該行實現(xiàn)營收為153.8億元，同比增長10.97%；歸屬于上市公司股東的凈利潤59.23億元，同比增長23.71%。

拉長時間線來看，2022年前三季度，公司實現(xiàn)營收為447.92億元，同比增長15.21%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤為171.91億元，同比增長20.16%。

其中寧波銀行今年前三季度利息凈收入與非利息凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)的同比增長，利息凈收入仍為“主力軍”，同比增長11.32%至272.43億元；非利息凈收入同比增長21.82%至175.49億元。

不僅如此，寧波銀行的總資產(chǎn)規(guī)模實現(xiàn)新突破，截至今年三季度末，已邁過2.3萬億大關(guān)；資產(chǎn)質(zhì)量依舊保持穩(wěn)定，不良貸款率為0.77%。

探尋寧波銀行三季度數(shù)據(jù)表現(xiàn)超預(yù)期的背后源于其堅守主業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，逐漸形成包括零售業(yè)務(wù)、財富管理、小微業(yè)務(wù)等多利潤中心，疊加金融科技的充分賦能促使各項業(yè)務(wù)“二次騰飛”。

凈息差環(huán)比企穩(wěn)回升

眾所周知，凈息差在銀行起著不可估量的作用。然而在貸款利率持續(xù)下行的大背景下，銀行凈息差面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

今年上半年，銀行凈息差持續(xù)收窄，據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，一季度商業(yè)銀行凈息差為1.97%，較2021年全年的2.08%下降0.11個百分點；二季度商業(yè)銀行凈息差為1.94%，較一季度繼續(xù)收窄3基點，這意味著如何穩(wěn)住息差成為銀行的當務(wù)之急。

寧波銀行作為城商行的一份子也無例外。縱覽該行今年的三季報，其中的亮眼之一便是凈息差的企穩(wěn)回升。今年三季度凈息差為1.99%，環(huán)比上升0.03個百分點。

寧波銀行凈息差環(huán)比企穩(wěn)回升的背后是其資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。

正如浙商證券所言，寧波銀行凈息差有望保持穩(wěn)定。主要考慮：資產(chǎn)端，零售小微投放繼續(xù)發(fā)力，帶動信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化；負債端，存款掛牌利率下調(diào)紅利釋放。

在資產(chǎn)端，寧波銀行加大零售信貸的投放。截至今年三季度，個人貸款及墊款本金為3735.72億元，相較于今年6月末增長5%。增幅明顯高于公司貸款及墊款本金。今年三季度公司貸款及墊款本金為5389.63億元，相較于今年6月末增幅約1%。

截至今年三季度末，寧波銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已突破2.3萬億元，相較于年初增長14.89%。在規(guī)模穩(wěn)定增長的同時，寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定，不良貸款率為0.77%，連續(xù)數(shù)十年控制在1%以下。

在負債端，寧波銀行的對公存款占比提升。今年三季度公司存款本金為1萬億元，占客戶存款本金的比例超80%，相較于去年年末對公存款的占比有小幅提升，去年年末占比為79.68%。而公司的對公存款成本率顯著低于零售存款，今年上半年對公存款成本率為1.6%，對私客戶存款成本率則為2.6%。

從上述不難發(fā)現(xiàn)，凈息差的企穩(wěn)回升離不開零售信貸的支持，這也意味著零售業(yè)務(wù)逐漸在寧波銀行占據(jù)舉足輕重的地位。

零售轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠

利率市場化促使銀行存貸利差收窄，盈利增速放緩，這意味著銀行急需尋找新的增長曲線，其中零售業(yè)務(wù)正是其中之一。

麥肯錫也表示，自2014年以來，中國零售銀行業(yè)一直保持每年12%的增速，現(xiàn)已成為全球第二大市場。隨著中國經(jīng)濟逐漸轉(zhuǎn)向消費和投資“雙輪”驅(qū)動，以及大眾消費和理財需求的迅猛增長，零售銀行正逐漸成為銀行收入增長的重要引擎。

寧波銀行同樣將目光轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，早在2014年，其就提出“大零售”戰(zhàn)略，時至今日，寧波銀行的大零售和輕型銀行戰(zhàn)略布局進一步深化。

這8年時間以來，寧波銀行的個人信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)華麗蛻變，從2014年的727.35億元突飛猛進至今年三季度末的3735.72億元。

除基礎(chǔ)零售外，鏖戰(zhàn)零售金融必選項是財富管理。

以寧波銀行為例，財富管理成為增長新引擎，今年前三季度，全行實現(xiàn)非利息收入175.49億元，同比增長21.82%，增幅明顯高于利息凈收入，在營業(yè)收入中占比也同比提升2.13個百分點至39.18%。

數(shù)據(jù)的亮眼表現(xiàn)與寧波銀行擁有的兩張王牌息息相關(guān)。

第一張則是理財，將時間撥回2019年，寧銀理財獲批籌建，也就是說，理財牌照成為寧波銀行的囊中之物。短短三年的時間，寧銀理財管理的產(chǎn)品規(guī)模穩(wěn)健增長，截至今年6月末，已達3935億元；凈利潤從2019年的38.4萬元步步增長至2021年的4.35億元，今年上半年凈利潤更是為4.44億元，超過去年全年總額。

第二張則是基金，早在2013年，永贏基金就已成立。從成立至今，無論是公司的公募規(guī)模還是凈利潤均呈現(xiàn)穩(wěn)健增長之勢。在規(guī)模方面，永贏基金的公募規(guī)模已增長至今年上半年末的2617億元；凈利潤從2013年的193.8萬元提升至2021年的2.22億元。

當然，寧波銀行擁有的牌照不止基金與理財，今年寧波銀行再獲一子，從華融手中拿下消金牌照。

寧波銀行的零售之路正從基礎(chǔ)零售延伸至財富管理、消費金融、私人銀行等方方面面。

數(shù)字經(jīng)營錦上添花

面對金融科技的浪潮，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型按下“加速鍵”。

誠如麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示，數(shù)字化增長將成為零售銀行未來五年的主軸，以客戶為中心、通過科技引領(lǐng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

作為銀行新星的寧波銀行正在將科技賦能零售業(yè)務(wù)，助其“二次騰飛”。

去年11月，寧波銀行上線首個城商行財富開放平臺，搶占財富管理高地。彼時包括易方達、匯添富、中歐在內(nèi)的8家基金公司已率先入駐寧波銀行財富開放平臺。

頗有特色的是，入駐寧波銀行財富開放平臺的機構(gòu)可以搭建自己的“財富號”專區(qū)，可以發(fā)布前沿的市場咨詢、專業(yè)的投資者教育內(nèi)容，也可通過直播、持倉陪伴與投資者長期互動，有效地在銀行、機構(gòu)、客戶這三者之間搭建橋梁，實現(xiàn)三方共贏。

在此背景下，自2019年以來，公司連續(xù)三年個人客戶金融總資產(chǎn)（AUM）保持20%以上的增速。從2019年的4378億元增長至2021年的6562億元，今年上半年再度發(fā)力，達7300億元。

當然，不僅是零售業(yè)務(wù)，寧波銀行的各項業(yè)務(wù)正打下金融科技烙印。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，寧波銀行持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，通過小微貸、快審快貸、轉(zhuǎn)貸融、容易貸等產(chǎn)品滿足小微企業(yè)融資需求。

短小頻急是小微企業(yè)融資需求的最大特點，以“容易貸”為例，ZH檢測在申請該產(chǎn)品后，當天下午就成功放款，解決企業(yè)的燃眉之急。自2021年推出以來，該產(chǎn)品已累計服務(wù)3000余家小微企業(yè)，累計放款金額超14億元。

在一眾產(chǎn)品的支持下，截至今年三季度末，寧波銀行的公司貸款及墊款本金同比增長16%至5389.63億元。

種種跡象表明，寧波銀行的各利潤中心正借助金融科技登上新臺階，促使其向著智慧銀行的戰(zhàn)略目標更進一步。

責任編輯 | 黃海

標簽： 寧波銀行

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