當前關注:大額存單、銀行理財,遭遇“冰火兩重天”

來源:中國銀行保險報

步入2023年,銀行攬儲、理財“開門紅”相繼拉開帷幕。而隨著春節(jié)臨近,金融消費者年終獎理財?shù)刃枨笠苍谔嵘?strong>“春節(jié)理財”一直是受到市場廣泛關注的熱點話題。


【資料圖】

近日,《中國銀行保險報》記者走訪多家銀行網點后注意到,相對于往年掛名“春節(jié)限定”的理財產品營銷火熱情況,2023年銀行理財產品營銷顯得有些冷清。與此同時,大額存單、結構性存款等定存產品依然延續(xù)2022年以來的火爆。

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大額存單更受青睞

2023年,徐先生有兩筆定期存款到期,該如何配置這筆資金成了問題。

“以前一直買建設銀行的大額存單,不過現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)大額存單越來越難買,手機銀行上買不到,利率也在下降,甚至不如之前普通定期存款利率高?!毙煜壬嬖V記者??紤]到基金的波動性較高,銀行理財也不能“保本”,追求穩(wěn)健收益的徐先生仍然看重大額存單。

打開手機銀行APP,不少銀行3年期起存、年化收益率超過3%的大額存單“一單難求”,點擊后均顯示“產品剩余額度不足”。

采訪中,某大行北京地區(qū)支行網點業(yè)務人員告訴記者,該行大額存單利率目前最高為3.1%,3年起存,額度一直比較“緊俏”,也沒有優(yōu)惠政策。一些銀行理財經理也表示,現(xiàn)在大額存單額度比較緊張,需要提前預約申購。在問及臨近春節(jié)有何推薦的理財產品時,不少理財經理依然向記者推薦了存款類產品。

某股份行北京地區(qū)一位理財經理向記者介紹,該行普通的大額存單產品額度需要“搶”,到網點辦理需要提前預約。不過,如果是從其他銀行轉賬來的“新資金”,在購買大額存單時則無需預約,到網點辦理即可,20萬元起存的3年期大額存單利率為3.25%?!叭绻芙邮?年封閉期,現(xiàn)在定存依然是不錯的選擇?!边@位理財經理告訴記者。

招商銀行北京地區(qū)一位理財經理表示,2023年,該行未推出特別掛名“春節(jié)”的理財產品,目前還是建議投資一些存款產品以規(guī)避債市調整。同時,她表示,現(xiàn)在也是布局權益類產品的好時機。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2022年12月發(fā)行的大額存單,3年期平均利率為3.337%,5年期平均利率為3.635%,和2021年末相比分別下降22.4bp、42.4bp。2022年以來,大額存單、結構性存款利率整體處于下行通道,為何依然受到消費者歡迎?

對此,融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示,一方面,當前經濟增長壓力較大,疊加疫情影響,老百姓收入增長放緩或出現(xiàn)下滑;另一方面,股市震蕩,理財產品經歷多輪凈值“下跌潮”,投資者避險情緒升溫,存錢意愿上升,而大額存單相較普通存款利率高一些,因此更受青睞。

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銀行理財略顯“冷清”

與緊俏的大額存單相比,銀行理財則顯得有些“落寞”。

過去幾年,各銀行多會推出“春節(jié)專屬”“春節(jié)特供”理財產品,向金融消費者宣傳“閑錢不閑置”。但從2023年來看,推出這類產品的機構寥寥無幾。

某股份行青島分行一位理財經理告訴記者,2023年該行主要營銷“春節(jié)專屬”的結構性存款產品,保本、9天自動到期、利率為1.65%或2.56%。

“銀行理財產品中倒是沒有‘春節(jié)限定’概念的,主要是因為資管市場現(xiàn)在越來越規(guī)范化,沒有‘保本’一說,再加上客戶還是更看重收益的穩(wěn)健性,所以推介更具吸引力的存款類產品,收獲的效果會更好?!鄙鲜隼碡斀浝碚f。

普益標準研究員孫圣欽接受記者采訪時表示,資管新規(guī)實施以后,銀行理財都是凈值型產品,其收益會根據(jù)市場變化而波動。盡管春節(jié)專屬理財產品的業(yè)績基準相對來說會高一些,但受2023年兩次“破凈潮”的影響,業(yè)績比較基準不代表實際收益的理念已日漸深入人心;而春節(jié)“特供”理財產品的收益與平時發(fā)行的理財產品并無太大差別。因此,此類理財產品對客戶的吸引力逐漸下滑。

2022年3月和11月,受國內股市和債市動蕩影響,銀行理財產品凈值出現(xiàn)了兩次比較劇烈的波動,較近一次的“破凈潮”主要涉及以債券作為主要配置資產的固收類產品,覆蓋的產品和投資者數(shù)量眾多,使得恐慌情緒迅速在投資者間蔓延,進而出現(xiàn)“踩踏式”贖回現(xiàn)象,最終導致投資者“贖回潮”。

據(jù)普益標準統(tǒng)計,在多重因素影響下,2022年四季度銀行理財市場存續(xù)規(guī)模大幅下降,從三季度的28.96萬億元下降至四季度的26.65萬億元,環(huán)比降幅達7.96%,降幅規(guī)模超2萬億元。

客戶對資金配置的選擇有所變化,銀行轉變產品發(fā)行和營銷思路也在情理之中。但要注意的是,全面凈值化時代開啟后,銀行理財無法再用“保本”作為獲取市場資金的“護甲”。后續(xù)應如何重新讓投資者“青睞有加”,是銀行理財業(yè)務轉型面臨的重要課題。

孫圣欽建議,理財機構一方面應加快推進投資研究體系建設,引進和培養(yǎng)更專業(yè)的投研人才,做好產品風險控制,降低理財凈值波動;另一方面應根據(jù)市場的變化和投資者的需求開發(fā)新的理財產品。

記者 胡楊?

實習記者 許予朋

編輯 韓業(yè)清

標簽: 大額存單

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