每日熱訊!信用卡新規(guī)落地百日 業(yè)務(wù)整改在路上

來(lái)源:中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

信用卡新規(guī)落地逾百日,信用卡業(yè)務(wù)整改已經(jīng)在路上。


(資料圖片僅供參考)

今年7月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即“信用卡新規(guī)”)正式落地,并要求“在6個(gè)月內(nèi)按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作,改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合信用卡新規(guī)規(guī)定”。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在采訪中了解到,在逾3個(gè)月的時(shí)間里,諸多銀行已經(jīng)在信用卡業(yè)務(wù)管理、資金流向、分期業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了調(diào)整和嚴(yán)控。

分期業(yè)務(wù)監(jiān)管在路上

7月落地的信用卡新規(guī),在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)以及對(duì)用戶合法權(quán)益保護(hù)等幾個(gè)方面提出了更高要求。

銀行正以此為依據(jù),緊鑼密鼓地進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。其中,從持卡人角度看,調(diào)整較為明顯的是信用卡分期業(yè)務(wù)。

多家銀行已經(jīng)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)息費(fèi)名稱的公告或?qū)⑿庞每ā胺制谑掷m(xù)費(fèi)”調(diào)整為“利息”的公告等。

信用卡新規(guī)規(guī)定,“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式”“向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí),應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式,并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則,不得采用手續(xù)費(fèi)等形式,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。

同時(shí),針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)息費(fèi)水平披露不清晰,片面宣傳低利率、低費(fèi)率,以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息等問題,信用卡新規(guī)明確要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度,在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù),以明顯方式展示最高年化利率水平,并持續(xù)采取有效措施,降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān),積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

某城商行信用卡中心人士告訴記者:“關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整,更重要的在使用額度和期限方面。這項(xiàng)調(diào)整目前還在路上?!?/p>

信用卡新規(guī)規(guī)定,“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限,明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限”“分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年”“客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的,額度不得超過人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣,期限不得超過2年”。

上述城商行信用卡中心人士坦言,此前為了跑馬圈地,銀行分期業(yè)務(wù)的額度和期限普遍超出信用卡新規(guī)的規(guī)定,過度授信的分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就成為了如今銀行催收困難的原因之一。

信用卡新規(guī)中提到的過渡期為信用卡新規(guī)實(shí)施之日起2年,存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改,不過要在6個(gè)月內(nèi)按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作,改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合信用卡新規(guī)規(guī)定。

上述城商行信用卡中心人士表示,關(guān)于分期等方面業(yè)務(wù)的調(diào)整還涉及系統(tǒng)的改造,還需要有一個(gè)過程。

劍指過度授信

另外,銀行關(guān)于持有同一銀行信用卡數(shù)量的調(diào)整也在進(jìn)行中。如寧波銀行發(fā)布《關(guān)于寧波銀行調(diào)整信用卡客戶本行持卡數(shù)量最高上限的公告》,擬自2023年1月1日起對(duì)客戶持有寧波銀行信用卡的數(shù)量做如下調(diào)整:同一客戶在寧波銀行持有的信用卡數(shù)量上限為5張(含在用卡片及未激活卡片,但不包括附屬卡、公務(wù)卡、VISA環(huán)球卡和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際卡)。

再如上海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于停用我行長(zhǎng)期無(wú)交易信用卡的公告》稱,上海銀行將陸續(xù)對(duì)客戶名下長(zhǎng)期無(wú)交易信用卡停止用卡服務(wù),將于2022年11月15日起(含)陸續(xù)實(shí)施上述調(diào)整,如客戶需保留用卡服務(wù),請(qǐng)?jiān)?022年11月14日前(含)主動(dòng)用卡,并在后續(xù)持卡期間正常用卡。

信用卡新規(guī)規(guī)定,“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)”“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)”“對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限”“強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理,嚴(yán)格控制占比”。

中國(guó)銀行研究院博士后李曄林指出,在信用卡業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制的情況下,重復(fù)發(fā)卡、過度授信等行業(yè)亂象可能導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害,甚至損害個(gè)人信用,亟需監(jiān)管糾偏。“從持卡人的角度看,持有同一銀行的多張信用卡可能增加還款和息費(fèi)負(fù)擔(dān),以部分信用卡套卡為例,即使客戶在同一銀行的多張信用卡額度共享,也可能為避免付出多筆年費(fèi)而引發(fā)過度消費(fèi),進(jìn)而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn);此外,隨著卡片數(shù)量增加,由不法分子造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)不僅對(duì)銀行產(chǎn)生影響,也可能損害客戶的信用,造成損失。”

李曄林認(rèn)為,下一步,要扭轉(zhuǎn)發(fā)卡過多、授信過度的發(fā)展模式,需從銀行、客戶、社會(huì)信用管理體系三者的角度出發(fā),建立科學(xué)長(zhǎng)效合規(guī)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)部考核制度;提升信用卡息費(fèi)透明度,在彌合信息不對(duì)稱程度的基礎(chǔ)上推動(dòng)息費(fèi)合理下降;與銀行整體零售線條加強(qiáng)互動(dòng),提升消費(fèi)場(chǎng)景豐富度和客戶活躍度;適當(dāng)設(shè)置業(yè)務(wù)冷靜期,防止過度消費(fèi),提升交易健康度和消費(fèi)者滿意度。

(編輯:朱紫云 校對(duì):彭玉鳳)

標(biāo)簽: 信用卡業(yè)務(wù) 信用卡分期

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