世界熱資訊！銀行說(shuō)好能借20萬(wàn)消費(fèi)貸，為啥一分錢(qián)也提不出來(lái)？

來(lái)源：北京青年報(bào)半兩財(cái)經(jīng)

今年以來(lái)，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的信用消費(fèi)貸款無(wú)疑成為各家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)力的重點(diǎn)。利率一降再降，現(xiàn)在已低至3.7%左右；宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)一波連著一波，不少客戶(hù)都收到了銀行的推銷(xiāo)短信；申請(qǐng)也非常方便，客戶(hù)動(dòng)動(dòng)手指幾分鐘就能獲得貸款。北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在銀行強(qiáng)大的推廣攻勢(shì)下，越來(lái)越多市民開(kāi)始嘗試消費(fèi)貸產(chǎn)品，但也有讀者反映，他們?cè)趯?shí)際使用消費(fèi)貸提款的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)貸款額度并非預(yù)想的那么高，有人甚至還遭遇銀行拒絕放款，更多人則會(huì)發(fā)現(xiàn)自己拿到手的貸款利率比銀行宣傳的最低利率高不少。這究竟是怎么回事？

以為能借20萬(wàn)卻一分錢(qián)沒(méi)有提出來(lái)

朝陽(yáng)讀者王先生稱(chēng)，自己一直是某國(guó)有大行的客戶(hù)，手機(jī)銀行顯示可以申請(qǐng)的額度是20萬(wàn)。今年年初，他曾試著借了5萬(wàn)，沒(méi)用多久就還回去了，整個(gè)過(guò)程很順暢便捷。王先生說(shuō)，銀行客戶(hù)經(jīng)理曾告訴他授信額度一般一年內(nèi)都有效，隨借隨還，很方便。于是王先生便認(rèn)為，這20萬(wàn)相當(dāng)于給自己一筆備用金，需要的時(shí)候可以隨時(shí)啟用。


(相關(guān)資料圖)

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手術(shù)治療。王先生手邊沒(méi)有太多閑錢(qián)，便想起了這家大行的消費(fèi)貸款。他像上次一樣在手機(jī)上進(jìn)行操作，但銀行卻拒絕了他的提款申請(qǐng)，一分錢(qián)都借不出來(lái)。

心急如焚的王先生趕緊來(lái)到自己常去的銀行網(wǎng)點(diǎn)，質(zhì)問(wèn)客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)方卻解釋說(shuō)，線(xiàn)上自助辦理的消費(fèi)貸款能不能批下來(lái)，能批多少，利率如何，全是系統(tǒng)自動(dòng)審核的。王先生遇到的這種情況不多見(jiàn)，最大可能就是這段時(shí)間內(nèi)他的征信記錄發(fā)生了不良變化，改變了系統(tǒng)對(duì)他資質(zhì)的判斷。

以為能享受到最低利率3.7%? 系統(tǒng)審批利率4%

讀者李女士則是被消費(fèi)貸的實(shí)際利率打擊。今年1月，某銀行到李女士的單位搞消費(fèi)貸促銷(xiāo)活動(dòng)，該單位員工最低可享受3.85%的優(yōu)惠利率，貸款額度最高能到30萬(wàn)。當(dāng)時(shí)，3.85%就是市場(chǎng)最低利率了。李女士很多同事都積極申請(qǐng)了這家銀行的消費(fèi)貸，享受到了最低利率。李女士因?yàn)闆](méi)有資金需求沒(méi)有申請(qǐng)。最近，李女士家要裝修，想起了這家銀行的消費(fèi)貸。她本以為自己也能跟同事們一樣享受到這家銀行目前的最低利率3.7%，也能貸下30萬(wàn)；結(jié)果系統(tǒng)審批的結(jié)果只有20萬(wàn)，利率高達(dá)4%。銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員解釋說(shuō)，貸款額度和實(shí)際利率只能以系統(tǒng)最終審批的結(jié)果為準(zhǔn)，可能當(dāng)初針對(duì)白名單客戶(hù)的優(yōu)惠活動(dòng)結(jié)束了，也可能是李女士的個(gè)人情況沒(méi)有滿(mǎn)足銀行的最新要求。

銀行授信額度并非放貸承諾? 每筆貸款仍要經(jīng)過(guò)審核

銀行業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況給予一個(gè)授信額度。王先生提到的一年內(nèi)20萬(wàn)額度其實(shí)是銀行最初給予他的授信額度。這個(gè)授信額度會(huì)依據(jù)個(gè)人征信情況、工作性質(zhì)、收入、財(cái)產(chǎn)狀況等多方面因素確定。一般而言，征信記錄越好，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)越多的客戶(hù)授信額度也會(huì)越高。不過(guò)，這個(gè)授信額度也只是在一定期間內(nèi)有效，有的銀行規(guī)定一年有效，有的銀行規(guī)定三年有效。同時(shí)，各家銀行也會(huì)定期重新評(píng)估每個(gè)客戶(hù)的授信情況，授信額度和授信期間并非一成不變。

需要提醒大家的是，授信額度并非銀行放款的承諾。客戶(hù)每次使用貸款時(shí)，銀行都還會(huì)進(jìn)行審批，單筆貸款的額度、期限、利率、放款時(shí)間等具體細(xì)節(jié)依然要取決于銀行的實(shí)際審批結(jié)果。

北京青年報(bào)記者查閱多家銀行手機(jī)銀行的貸款產(chǎn)品頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，在大力突出審批快、隨心還、按日計(jì)息等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，各家銀行也都會(huì)在消費(fèi)貸款頁(yè)面標(biāo)注一行字“以最終審批為準(zhǔn)”。仔細(xì)觀察，銀行往往會(huì)用較大的字體展示預(yù)估的借款額度，這行提示的字號(hào)通常都會(huì)小一些。

貸款額度不是一成不變? ? 銀行會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整

業(yè)內(nèi)人士提醒大家，決定使用消費(fèi)貸款前，一定要仔細(xì)查閱相關(guān)的授權(quán)書(shū)和產(chǎn)品協(xié)議，以免產(chǎn)生誤解。

以招行“閃電貸”為例，客戶(hù)申請(qǐng)額度需要閱讀并簽署四份文件，分別是：《“閃電貨”額度合同》 、《個(gè)人資信信息（含個(gè)人征信）授權(quán)書(shū)》、 《閃電貨“招米值”個(gè)人信息授權(quán)書(shū)》和《個(gè)人敏感信息收集及使用授權(quán)書(shū)》。

其中《“閃電貨”額度合同》以粗體字顯示“您所獲得的授信額度并不構(gòu)成招商銀行對(duì)您發(fā)放貸款的承諾”，該合同還明確“授信額度核定后，招商銀行將會(huì)對(duì)您的個(gè)人資信、還款能力、財(cái)產(chǎn)能力、擔(dān)保物價(jià)值、保證人擔(dān)保能力、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素等重新評(píng)估，且有權(quán)對(duì)您的授信額度采取調(diào)低、調(diào)高、暫停、失效或結(jié)清（即關(guān)閉）等措施?！薄澳仨氈鸸P提交授信額度使用申請(qǐng)，經(jīng)招商銀行審批同意后方可使用，招商銀行有權(quán)自主決定是否向您發(fā)放單筆貸款及具體貸款金額。”

申請(qǐng)交通銀行“惠民貸”需要閱讀三份文件：《惠民貨產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》、《個(gè)人信息查詢(xún)及提供授權(quán)書(shū)》、和《個(gè)人貸款電子簽名協(xié)議》?！痘菝褙洰a(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》寫(xiě)明，所謂額度，是交行可能為客戶(hù)提供的貸款余額的預(yù)計(jì)最高金額，并非對(duì)客戶(hù)的貸款承諾，且在提款有效期內(nèi)隨時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，客戶(hù)可以在電子渠道的相關(guān)頁(yè)面查看額度實(shí)時(shí)數(shù)值。

有額度時(shí)為什么也會(huì)提款失??？一定要保持良好的征信記錄

像王先生這樣明明曾經(jīng)有額度，要用錢(qián)時(shí)卻無(wú)法提款，是怎么回事呢？多名業(yè)內(nèi)人士表示，這種情況一般都是因?yàn)榭蛻?hù)的征信記錄、個(gè)人基本情況或之前貸款使用行為出現(xiàn)了問(wèn)題。

工行客服表示，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶(hù)的賬戶(hù)使用行為、貸款資金流向、信用記錄等情況，不定期調(diào)整“融e借“產(chǎn)品的額度。如果客戶(hù)發(fā)現(xiàn)突然沒(méi)有額度，一般就是這幾個(gè)方面出現(xiàn)了異常情況。

長(zhǎng)期在助貸機(jī)構(gòu)工作的張先生根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)表示，如果消費(fèi)貸客戶(hù)有預(yù)授信額度，突然無(wú)法提款，多與征信記錄的惡化有關(guān)，比如征信報(bào)告顯示的貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)三家、負(fù)債明顯增多、征信記錄查詢(xún)次數(shù)太多等。不少銀行會(huì)定期評(píng)估本行貸款客戶(hù)的資信情況，有的銀行三個(gè)月就會(huì)評(píng)估一次。張先生建議大家珍惜自己的征信記錄，不要多頭借款，不要過(guò)度負(fù)債，更不要逾期還款。

據(jù)了解，違規(guī)使用消費(fèi)貸也是一些客戶(hù)無(wú)法繼續(xù)提款的原因。消費(fèi)貸顧名思義只能用于個(gè)人消費(fèi)用途，消費(fèi)貸款被挪用、違規(guī)流入其他領(lǐng)域一直是監(jiān)管打擊的重點(diǎn)。如果銀行發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款被用來(lái)炒股、買(mǎi)房、理財(cái)，不僅會(huì)停止繼續(xù)放貸，還會(huì)要求提前還清所有貸款。

三年前，讀者齊先生就曾因?yàn)橛孟M(fèi)貸炒股被凍結(jié)了額度，從此再也不敢濫用消費(fèi)貸。當(dāng)時(shí)，齊先生用工行的融e借貸款兩萬(wàn)，放款當(dāng)天就轉(zhuǎn)入了他的證券賬戶(hù)。幾天后，齊先生發(fā)現(xiàn)自己的融e借授信額度已凍結(jié)，同時(shí)接到工行工作人員的電話(huà)，告知已經(jīng)查到他把錢(qián)轉(zhuǎn)進(jìn)股市，必須馬上還清所有貸款。

如何才能提升消費(fèi)貸額度？

不少客戶(hù)覺(jué)得銀行批給自己的消費(fèi)貸款額度太少。有沒(méi)有辦法提升額度呢？

多家銀行的工作人員表示，提額最直接的辦法就是多與銀行打交道，在銀行辦的業(yè)務(wù)越多，貸款額度就可能越高。

中行某支行工作人員表示，在中行辦理代發(fā)工資、住房按揭貸款、購(gòu)買(mǎi)更多存款和理財(cái)，申辦中行的信用卡，都有助于提升消費(fèi)貸款額度。

工行客服也表示，如果希望獲得融e借借款資格，客戶(hù)可以辦理并經(jīng)常使用工銀信用卡且保持良好信用記錄；辦理該行存款、理財(cái)、基金、貴金屬、養(yǎng)老金、企業(yè)年金等業(yè)務(wù)；辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)并保持良好信用記錄；成為代發(fā)工資客戶(hù)等。工行在部分城市開(kāi)放了融e借的提額功能?？蛻?hù)點(diǎn)擊融e借首頁(yè)的“提額”按鈕，可授權(quán)工行進(jìn)行額度測(cè)算，如果額度沒(méi)有變化，說(shuō)明原有額度已經(jīng)是工行給出的最高額度；如果客戶(hù)保持良好的信用記錄良好，過(guò)段時(shí)間額度就可能提升。

北京青年報(bào)記者了解到，目前各家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的額度上限不一，有的是50萬(wàn)，有的是80萬(wàn)，有的是100萬(wàn)，但客戶(hù)可以在線(xiàn)上自助申請(qǐng)的額度最高都是20萬(wàn)元。超過(guò)20萬(wàn)元，就需要去網(wǎng)點(diǎn)找客戶(hù)經(jīng)理面核，通常還需要提供一些能證明還款能力的資料。

文/北京青年報(bào)記者 程婕

編輯/田野

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