環(huán)球?qū)崟r(shí):深耕零售業(yè)務(wù),寧波銀行三季報(bào)勢(shì)頭良好
作為地方政府的“錢袋子”,城商行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成。寧波銀行是一個(gè)擁有超過(guò)2萬(wàn)億資產(chǎn)的城市商業(yè)銀行,能夠在2021年城商行的綜合評(píng)估中名列第一,這本身就是一種實(shí)力的證明。
(資料圖)
據(jù)寧波銀行日前公布的第三季度報(bào)告顯示,截至2022年9月末,寧波銀行資產(chǎn)總額達(dá)23,156.80億元,同比增長(zhǎng)14.89%;存款總額為12521.72億元,同比增長(zhǎng)18.93%;各項(xiàng)貸款總額比年初增加18.60%,10231.51億元。如果四季度能繼續(xù)保持好增長(zhǎng)勢(shì)頭,寧波銀行在2022年的整體表現(xiàn)可以說(shuō)足夠優(yōu)秀了。
寧波銀行素來(lái)有“小招行”之稱,這是因?yàn)闊o(wú)論是業(yè)務(wù)盈利能力還是凈資產(chǎn)收益率,其都不輸“零售之王”招商銀行。盡管將招商銀行拉下“神壇”的目標(biāo)看似近在眼前,但綜合各方面信息,寧波銀行這一步可能要比想象中更難跨越。
1
銀行業(yè),同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)之困
雖然銀行擁有非常好的商業(yè)模式,龍頭公司也肯定能長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利。然而,中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展較晚,金融配套滯后,使得銀行在產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略等方面存在著高度雷同,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
利率市場(chǎng)化促使銀行存貸利差收窄,盈利增速放緩,這意味著銀行急需尋找新的增長(zhǎng)曲線,其中零售業(yè)務(wù)正是其中之一。
作為頭部上市城商行,寧波銀行早在2014年,其就提出“大零售”戰(zhàn)略,時(shí)至今日,寧波銀行依然在持續(xù)發(fā)力零售金融板塊。2022年前三季度,寧波銀行的個(gè)人貸款及墊款為3735.72億元,比年初增長(zhǎng)12.14%。
但實(shí)際上,不論是像寧波這樣的城商行,還是國(guó)有大行,都在零售業(yè)務(wù)的賽道上“擠”,紛紛發(fā)力零售業(yè)務(wù),大家都想通過(guò)個(gè)人消費(fèi)金融、私人銀行、信用卡等產(chǎn)品鎖定高端客戶群體。
因此,各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。與招商銀行、平安銀行等具有零售、科技、大財(cái)富等鮮明特征的銀行相比,寧波銀行零售業(yè)務(wù)不如招商銀行,科技不如平安銀行,看起來(lái)并無(wú)特別突出之處。
值得一提的是,對(duì)比去年前三季度來(lái)看,盡管營(yíng)收與利潤(rùn)仍在穩(wěn)步上升,但相較于過(guò)往相比,寧波銀行今年的營(yíng)收和凈利潤(rùn)在同比增速層面均有下滑。
報(bào)告顯示,2022年前三季度報(bào)告,截至2022年9月末,寧波銀行營(yíng)業(yè)收入447.92億元,同比增長(zhǎng)15.21%;凈利潤(rùn)171.91億元,同比增長(zhǎng)20.16%。
而在2021年前三季度,寧波銀行營(yíng)收為388.78億元,同比增長(zhǎng)28.28%,凈利潤(rùn)為143.07億,同比增長(zhǎng)26.94%。
總體來(lái)看,銀行存款利率上升、貸款利率下降、存貸款息差減小。行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了天花板,未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈,各大銀行再也不可能像以前那樣坐享其成。
寧波銀行的通道業(yè)務(wù)不僅面臨行業(yè)內(nèi)同行的競(jìng)爭(zhēng),還將面臨外部機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng),理財(cái)分流風(fēng)險(xiǎn)較大。那么,寧波銀行如果想要擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的話,路在何方呢?
作為城商行優(yōu)質(zhì)代表銀行,寧波銀行專注于中小企業(yè)貸款、幫助民營(yíng)企業(yè)等大型銀行不愿涉足的板塊。截至2021年末,寧波銀行對(duì)公客戶數(shù)已突破49萬(wàn)戶,其中小微、民營(yíng)企業(yè)占90%以上。
小額信貸客戶的分布較為分散,往往需要大量的客戶經(jīng)理來(lái)拓展市場(chǎng),這就不可避免地導(dǎo)致了高成本。如果寧波銀行能在降低成本的同時(shí),擴(kuò)大貸款規(guī)模,那就說(shuō)明它做得很好。
但實(shí)際上,寧波銀行對(duì)比其他同行,成本還是保持在高位的。2021年年報(bào)顯示寧波銀行的成本收入比為36.95%,在42家銀行股的成本收入排名中,寧波銀行排在倒數(shù)第三。
主要的理由可能是寧波的雇員人數(shù)要比同類銀行多得多。截至2020年6月,寧波銀行擁有23385名雇員,大致相當(dāng)于北京銀行,上海銀行,江蘇銀行和浙商銀行一點(diǎn)五倍。選擇采用“人海戰(zhàn)術(shù)”,相信也是寧波銀行的無(wú)奈之舉。
如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司是關(guān)于“產(chǎn)品、營(yíng)銷”的競(jìng)爭(zhēng),那銀行行業(yè),一定程度上可以說(shuō)是成本把控能力的競(jìng)爭(zhēng)。成本控制好了,自然有競(jìng)爭(zhēng)力。
2
消金業(yè)務(wù),是福還是禍
寧波銀行是我國(guó)第一家在A股掛牌的城市金融機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)布局可以說(shuō)是“百花齊放”,并持續(xù)進(jìn)行著自身的改革與優(yōu)化。寧波銀行現(xiàn)有分行400余個(gè),其中永贏基金、永贏租賃、寧銀理財(cái)、寧銀消金四大附屬公司。
寧波銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),但是從客戶獲取到風(fēng)控幾乎完全是自主經(jīng)營(yíng)。與此形成鮮明對(duì)比的是,像北京銀行和江蘇銀行這樣的大型城商行,為了拓展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),與螞蟻集團(tuán)、京東金融以及其他放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作。
但寧波銀行顯然并不滿足于此,消費(fèi)金融行業(yè)在近幾年異?;鸨?,但銀保監(jiān)曾經(jīng)出臺(tái)過(guò)政策即表明地方銀行“不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。
受跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制,寧波銀行自然不甘心在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上寸步難行,寧波銀行想到了一箭雙雕之計(jì):收購(gòu)華融消費(fèi)金融。
寧波銀行在2021年12月22日以10.91億元的價(jià)格,收購(gòu)了華融消金70%的中國(guó)華融股份。并于2022年5月完成了股份轉(zhuǎn)讓及工商變更,寧波銀行正式成為華融消金的控股股東。
寧波銀行的消金牌照,可謂是得之不易。寧波銀行控股寧銀消費(fèi)金融后,將不會(huì)受到地理位置的限制,將其拓展到消費(fèi)信貸的領(lǐng)域,同時(shí)還可以與銀行的零售業(yè)務(wù)互補(bǔ),在更低的負(fù)債和監(jiān)管要求下,將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。
但華融消金在過(guò)去遺留“爛攤子”,寧波銀行接手后,重塑商業(yè)形象難度不小??梢哉f(shuō),華融消金在公布了其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的個(gè)人消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中,一直處于最后一位。甚至由于華融消金多年虧損、盈利低迷,其第二大股東合肥百貨、深圳華強(qiáng)集團(tuán)、安徽新安資產(chǎn)等三大股東也明確表示不愿增資。
不過(guò),凡是過(guò)往,皆成序章。寧波銀行的棋局已經(jīng)塵埃落定,是一步走錯(cuò),還是“神之一手”翻盤,又或者是重新開始,都要看時(shí)間了。
3
屢屢被罰,合規(guī)經(jīng)營(yíng)亟待提升
寧波銀行除了內(nèi)部矛盾外,還有外部矛盾。隨著監(jiān)管層越來(lái)越重視貸款業(yè)務(wù),尤其是零售貸款和消費(fèi)金融領(lǐng)域,寧波銀行也不時(shí)成為通報(bào)中的“??汀?。
2022年年初至今寧波銀行已經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)被罰8次,累計(jì)被罰超千萬(wàn)元。
最近一次被罰是7月22日,寧波銀行涉及貸款“三查”不到位,信貸資金被挪用于購(gòu)房、個(gè)人信貸資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)、個(gè)人信貸資金違規(guī)流入第三方證券存管賬戶等違法違規(guī)行為,又被銀保監(jiān)會(huì)金華監(jiān)管分局罰款145萬(wàn)元。
至于分行方面,多家分行也領(lǐng)到了4次罰單,累計(jì)金額283萬(wàn)元。且寧波銀行與其分行被處罰的事由存在部分重合之處,這要求寧波銀行先要加強(qiáng)自身內(nèi)控,同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)分行的管控,避免重蹈覆轍。
從以上的處罰中可以看到,寧波銀行雖然表現(xiàn)出色,但其內(nèi)部的治理卻有一些問(wèn)題,這可能就是寧波銀行迅速擴(kuò)張的資本市場(chǎng)所面臨的問(wèn)題。
無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)收凈利都處于高速增長(zhǎng)期的寧波銀行,現(xiàn)在受疫情影響,市場(chǎng)不確定性增強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下,面臨著諸多危機(jī)和挑戰(zhàn)。想要守住目前的優(yōu)勢(shì)地位,寧波銀行顯然應(yīng)及時(shí)吸取教訓(xùn),避免違規(guī)再度發(fā)生。
結(jié)語(yǔ)
銀行一手吸儲(chǔ),一手放貸,業(yè)務(wù)看似簡(jiǎn)單,但在商業(yè)模式上卻是典型的利潤(rùn)前置、風(fēng)險(xiǎn)后置的行業(yè)。這意味著,銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)往往需要幾年后才會(huì)暴露。這樣一來(lái),倒也不難理解,為什么投資市場(chǎng)對(duì)上市銀行總是報(bào)以審視的目光。
身為曾經(jīng)的銀行股估值天花板,寧波銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的同時(shí),股市反饋卻并不穩(wěn)定?;蛟S,對(duì)于寧波銀行而言,最重要的目標(biāo)不是超越招商銀行,而是超越自己。
標(biāo)簽: 城市商業(yè)銀行 華融消金 寧波銀行
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環(huán)球?qū)崟r(shí):深耕零售業(yè)務(wù),寧波銀行三季報(bào)勢(shì)頭良好
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