全球消息!提前還貸遭遇“腸梗阻”
本報(bào)記者 聶國(guó)春
“當(dāng)日申請(qǐng)預(yù)約金額已預(yù)約滿,請(qǐng)更換預(yù)約日期。”春節(jié)剛過(guò),福建泉州的大斌打算提前還房貸,沒(méi)想到在銀行APP上預(yù)約4月1日扣款卻沒(méi)有成功。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),春節(jié)后“提前還貸”的話題熱度再次上漲,大眾關(guān)注的焦點(diǎn)由“應(yīng)不應(yīng)該提前還貸”變?yōu)椤疤崆斑€貸難”,各地普遍出現(xiàn)預(yù)約排隊(duì)的現(xiàn)象。對(duì)此,中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,銀行應(yīng)為客戶還款提供便利,并呼吁適度降低部分存量房貸利率。
(資料圖)
提前還貸難
“預(yù)約后,我等了一個(gè)多月才提前完成還款?!闭勂鹑ソ煌ㄣy行提前還款的經(jīng)歷,江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。
他告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者,自己去年底有了提前還款的打算,但沒(méi)有找到提前還款的線上通道。經(jīng)電話咨詢,被告知線上通道已關(guān)閉,需要在工作日前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)。今年元旦后,蔡先生來(lái)到交通銀行南京城中支行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng),在提前還款預(yù)約回執(zhí)上,只能填寫借款人姓名和預(yù)約金額,預(yù)約時(shí)間和受理人蓋章處均為空白。工作人員稱該行有提前還款額度控制,需要排隊(duì)等待審核,無(wú)法告知申請(qǐng)審核期限。之后,在他多次催促和投訴下,銀行終于在2月初為其辦結(jié)了部分提前還款。
“關(guān)閉線上申請(qǐng)通道,有故意設(shè)阻還款之嫌?!辈滔壬f(shuō),銀行設(shè)置的提前還貸額度屬于銀行內(nèi)部控制流程,不是借款人還款必須遵守的條款,還款人有權(quán)利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程、還款期限。
與蔡先生一樣,深圳市民阿梅也有類似經(jīng)歷。阿梅的房貸已到了可申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的年限,然而她發(fā)現(xiàn)工商銀行手機(jī)端線上申請(qǐng)還款的入口不見(jiàn)了,只能到網(wǎng)點(diǎn)線下申請(qǐng)。去年12月,她來(lái)到工商銀行深圳東門支行辦理預(yù)約申請(qǐng),被告知銀行內(nèi)部賬務(wù)處理無(wú)法還款,要求延期至年后再還款。今年1月,她再次申請(qǐng)還款時(shí),又被告知銀行額度管理,申請(qǐng)需要審核至少3個(gè)月。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),提前還貸難的現(xiàn)象存在于各地多家銀行。其中,幾大國(guó)有銀行由于提前還貸線上渠道關(guān)閉、額度管理等原因,預(yù)約時(shí)間甚至排到了今年8月。
排隊(duì)也要還
交通銀行北京亞運(yùn)村支行個(gè)貸部經(jīng)理對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,從去年下半年開(kāi)始,前來(lái)咨詢的人逐漸增多,今年春節(jié)后到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理提前還貸的人也越來(lái)越多,銀行需要時(shí)間來(lái)審核,排隊(duì)等兩三個(gè)月是很正常的。
那么,為何越來(lái)越多的貸款人選擇提前還貸呢?
“之前一直猶豫要不要提前還款,但去年底買的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損,不如提前還房貸,還能省點(diǎn)利息支出?!贝蟊笳f(shuō),以前買理財(cái)產(chǎn)品能有三四個(gè)點(diǎn)的收益,能勉強(qiáng)和房貸利率相對(duì)沖,但現(xiàn)在銀行存款利率一路走低,理財(cái)產(chǎn)品甚至出現(xiàn)虧損,留著錢在手里就不劃算了。
除了將提前還貸作為一種比較好的“理財(cái)”方式,還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾,提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到,前幾年,一些銀行的房貸較基準(zhǔn)利率有80個(gè)左右的加點(diǎn),有的用戶房貸利率高達(dá)6%。而自2019年10月—2023年1月,LPR從4.85%降低55個(gè)基點(diǎn)至4.30%,有的地方還在此基礎(chǔ)上進(jìn)行減點(diǎn),最新房貸利率降至4%以下,新舊利率差達(dá)2%。澤平宏觀研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為,存量房貸加點(diǎn)多,新增房貸不加反減,這擴(kuò)大了存量房貸與新增房貸利差,引發(fā)提前還貸行為。
不過(guò),銀行并不希望房貸客戶都提前還款。董希淼告訴記者,房貸收益高、安全性也好,對(duì)銀行來(lái)講是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),提前還款后銀行還要把錢投放出去才有收益,銀行現(xiàn)在缺的不是額度,而是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),這才是額度管理的根源。
建議降存量
用戶著急還、銀行設(shè)門檻,提前還貸使得銀行與消費(fèi)者之間沖突不斷,并由此引發(fā)大量投訴。不少消費(fèi)者在網(wǎng)上分享經(jīng)驗(yàn)稱,撥打12345或12378投訴熱線可加速辦理。
記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“提前還貸”,發(fā)現(xiàn)有上千條相關(guān)投訴。而在人民網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)留言版,也有網(wǎng)友留言稱,銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款,希望加強(qiáng)對(duì)銀行這種行為的監(jiān)管。
資深銀行業(yè)人士、北京道譽(yù)聲譽(yù)管理服務(wù)有限公司執(zhí)行董事李利明對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長(zhǎng)排隊(duì)等待時(shí)間等方式放慢客戶提前還款節(jié)奏,不但收效甚微,更是對(duì)自身乃至銀行業(yè)聲譽(yù)的一次嚴(yán)重?fù)p害。李利明建議,銀行要么不對(duì)客戶提前還款設(shè)限,而是通過(guò)在自身資產(chǎn)負(fù)債管理和產(chǎn)品服務(wù)方面開(kāi)拓思路,將提前還貸的沖擊降至最低;要么及時(shí)降低存量房貸利率,減輕存量房貸客戶的還貸負(fù)擔(dān),這樣雖然銀行自身盈利會(huì)受到一些影響,但從源頭上減少了提前還貸的發(fā)生,也避免了相關(guān)的消費(fèi)者投訴和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
“從法律上講,提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或金額的變更,的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來(lái),國(guó)家和金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù),切實(shí)為企業(yè)和個(gè)人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)?!倍m嫡f(shuō),商業(yè)銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn),改善服務(wù),通過(guò)線上線下相結(jié)合等方式為客戶提前還貸提供便利,展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)。他同時(shí)建議,相關(guān)部門應(yīng)加快出臺(tái)相關(guān)舉措,引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率,逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差,進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān),有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問(wèn)題。
●專家聲音
莫盲從,這些情況可提前還貸
面對(duì)提前還貸潮,存量房貸用戶是否適合提前還貸呢?
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼建議,是否提前還貸,需要貸款人根據(jù)自身資金、投資和資產(chǎn)配置等多方面情況進(jìn)行權(quán)衡。如果持有的是風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類資產(chǎn),回報(bào)低于按揭貸款利息,提前還貸是可行的選擇。但如果個(gè)人手中的金融資產(chǎn)收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息,選擇繼續(xù)進(jìn)行投資會(huì)更為劃算。
“當(dāng)然,還需要為日常生活支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金?!倍m嫡f(shuō),如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸,在利率較高時(shí)才有必要提前還款。相反,等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少,如果還款已過(guò)半,可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款,也可以不用考慮提前還款。
提前還貸時(shí),用戶通常有縮短年限或者降低月供兩個(gè)選擇。銀行相關(guān)人士表示,如果想節(jié)省利息支出,選擇縮短年限劃算;如果想緩解每個(gè)月的現(xiàn)金流,選擇降低月供更好。不過(guò),建議房貸別全還清,可留一點(diǎn)抵扣個(gè)稅。
值得注意的是,在提前還貸人群中,部分并沒(méi)有閑置資金的用戶想通過(guò)“轉(zhuǎn)貸”方式來(lái)降低利息支出。對(duì)于將高利率房貸轉(zhuǎn)為4%以下的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等違規(guī)行為,銀保監(jiān)會(huì)2022年12月曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱,此類操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者,應(yīng)當(dāng)警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn),防范合法權(quán)益受到侵害。今年2月2日,深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)禁全市房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的鄭重提示》,嚴(yán)禁房地產(chǎn)中介參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場(chǎng)外機(jī)構(gòu)和個(gè)人違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的不法行為。
(聶國(guó)春)
標(biāo)簽: 提前還貸
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美國(guó)股市上漲;截至收盤道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)上漲1.11%
Investing com–美國(guó)股市在星期一收高,其中科技、消費(fèi)服務(wù)和電信等上漲的板塊帶領(lǐng)股指走
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【新要聞】半年關(guān)閉兩千多網(wǎng)點(diǎn)?韻達(dá)否認(rèn)倒閉傳聞
本文轉(zhuǎn)自:齊魯晚報(bào)針對(duì)近期多個(gè)網(wǎng)絡(luò)傳言,韻達(dá)速遞官微2月12日發(fā)布澄清公告稱,“客服不受理”“營(yíng)收不盈...
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今日熱聞!1月外儲(chǔ)規(guī)模擴(kuò)大,黃金儲(chǔ)備持續(xù)增加|高頻看宏觀
1月外儲(chǔ)規(guī)模擴(kuò)大,黃金儲(chǔ)備持續(xù)增加|高頻看宏觀
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環(huán)球熱資訊!美國(guó)一款聊天機(jī)器人“性騷擾”用戶,主動(dòng)發(fā)送露骨照片和色情信息
(來(lái)源:極目新聞)近來(lái),美國(guó)初創(chuàng)公司推出的人工智能(AI)聊天機(jī)器人Replika引發(fā)多方擔(dān)憂。據(jù)新加坡《...
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全球熱點(diǎn)評(píng)!Around Noon 和 Ballymaloe Foods 的關(guān)系不斷加強(qiáng)
總部位于紐里的AroundNoon與世界著名的調(diào)味品制造商BallymaloeFoods合作,迄今為止,這家
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當(dāng)前熱點(diǎn)-六親不認(rèn)的步伐意思
六親不認(rèn)的步伐意思,1、“六親不認(rèn)的步伐”是指非常浮夸的走路姿勢(shì),這個(gè)梗是從抖音上火起來(lái)的。2、其...
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世界最資訊丨外媒:俄羅斯正在建造連接頓巴斯地區(qū)的輸水管線
參考消息網(wǎng)2月13日?qǐng)?bào)道路透社援引塔斯社12日晚間報(bào)道說(shuō),俄羅斯國(guó)防部的專家正在建設(shè)一個(gè)輸水管線系統(tǒng),...
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環(huán)球簡(jiǎn)訊:亞馬遜(AMZN.US)等科技巨頭增長(zhǎng)乏力之際,反壟斷卻有望帶來(lái)萬(wàn)億美元市值?
在大型科技公司面臨增長(zhǎng)趨勢(shì)趨弱、經(jīng)濟(jì)前景可能阻礙該板塊重新獲得市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位的情況下,反壟斷熱潮的復(fù)蘇
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【時(shí)快訊】美股異動(dòng) | Meta(META.US)計(jì)劃新一輪裁員 股價(jià)漲2%
MetaPlatforms(META US)股價(jià)上漲。截至發(fā)稿,該股漲2%,報(bào)177 46美元。在
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新動(dòng)態(tài):俄工貿(mào)部:俄生產(chǎn)商能取代優(yōu)衣庫(kù)
來(lái)源:俄羅斯衛(wèi)星通訊社俄羅斯工貿(mào)部副部長(zhǎng)維克托·葉夫圖霍夫向衛(wèi)星通訊社表示,如果日本服裝零售商優(yōu)...
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當(dāng)前資訊!傳卡塔爾財(cái)團(tuán)即將對(duì)曼聯(lián)足球俱樂(lè)部提出收購(gòu)要約
知情人士稱,卡塔爾財(cái)團(tuán)準(zhǔn)備在本周末前對(duì)曼聯(lián)足球俱樂(lè)部提出收購(gòu)要約。其中一位人士說(shuō),主權(quán)財(cái)富基金卡...
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【新視野】中文在線:Chatgpt等AI模型均需要海量數(shù)據(jù)支撐 公司積累了海量的正版數(shù)字內(nèi)容資源
中文在線在互動(dòng)平臺(tái)表示,在人工智能時(shí)代,數(shù)據(jù)是組成AIGC的核心生產(chǎn)要素,以Chatgpt為代表的AI模型均需...
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全球消息!提前還貸遭遇“腸梗阻”
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今日申購(gòu):多利科技
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深耕藍(lán)海,堅(jiān)信“明天會(huì)更好”
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