世界熱訊:渣打中國近5000萬罰單背后的煩惱
《投資者網(wǎng)》丁琬瓔
近日,渣打銀行(中國)有限公司(以下簡稱“渣打中國”)因39項違規(guī)行為被罰沒近5000萬元,而其違法違規(guī)行為有多項與房地產(chǎn)貸款有關(guān),引發(fā)市場關(guān)注。
(相關(guān)資料圖)
具體來看,39項違規(guī)行為主要涉及到房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)及披露不合規(guī)等主要違法違規(guī)事實,被銀保監(jiān)會沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。其中,總行3625.94萬元,分支機構(gòu)1340萬元。
39項違規(guī),被罰近5000萬
2月17日晚間,中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站公開一系列大額罰單,涉及5家銀行,罰款總額超3.8億元,另有14名相關(guān)責(zé)任人一并被罰。據(jù)了解,此次處罰源自2019年銀保監(jiān)會對前述銀行此前年度的業(yè)務(wù)專項檢查。
渣打中國是所涉受罰銀行中唯一一家外資銀行,合計39項違規(guī)事實,沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元,其中,總行3625.94萬元,分支機構(gòu)1340萬元。
39項違規(guī),幾乎涵蓋了銀行業(yè)務(wù)的方方面面,包括內(nèi)控合規(guī)方面的問題,有關(guān)聯(lián)交易的問題,有授信審批和違規(guī)放款的問題,貸款挪用問題,違規(guī)掩蓋不良的問題,違規(guī)收費問題。
內(nèi)控合規(guī)方面一直是銀行違規(guī)的常見案由,也是監(jiān)管的重中之重。
對于渣打中國而言,內(nèi)控合規(guī)方面的問題主要表現(xiàn)為:部分高級管理人員未經(jīng)核準(zhǔn)履職以及董事會未按監(jiān)管規(guī)定履職、績效薪酬延期支付不合規(guī)、年報披露不合規(guī)、未按監(jiān)管要求披露股東變更信息、監(jiān)管報表數(shù)據(jù)報送錯誤、EAST報送數(shù)據(jù)質(zhì)量不合規(guī)等多項違法違規(guī)事實。
同時,罰單顯示,該行涉及違反規(guī)定收費,重復(fù)收費,未按照規(guī)定進行服務(wù)價格信息披露并違規(guī)收取費用,服務(wù)收費質(zhì)價不符等。同業(yè)業(yè)務(wù)方面,該行存在未對同業(yè)業(yè)務(wù)交易對手進行集中統(tǒng)一的名單制管理、同業(yè)業(yè)務(wù)期限不合規(guī)等行為。
針對本次處罰,渣打中國方面表示,罰單提及的相關(guān)問題,源自監(jiān)管部門開展的現(xiàn)場檢查,所涉及問題均發(fā)生在多年以前,不影響現(xiàn)有客戶目前的業(yè)務(wù)。
“渣打高度重視監(jiān)管部門在相關(guān)檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題,根據(jù)要求進行整改并已取得良好進展。我們將堅持依法合規(guī)經(jīng)營,強化審慎經(jīng)營理念,持續(xù)提升風(fēng)險管理?!痹撔斜硎尽?/p>
違規(guī)受罰,涉及房貸、信貸業(yè)務(wù)
值得關(guān)注的是,此次渣打中國涉及的違法違規(guī)行為有多項與房地產(chǎn)貸款有關(guān)。
比如,罰單提及,該行存在違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款,存貸掛鉤、要求個人住房按揭貸款客戶在合同簽訂前存款,個人按揭貸款首付款資金來源審核規(guī)則存在缺陷、未嚴格審查資金來源,違反房地產(chǎn)行業(yè)政策、按揭貸款未嚴格執(zhí)行首付比例和利率,員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限等行為。
在信貸業(yè)務(wù)方面,該行亦存在信貸資金被挪用,回流至借款人或其子公司賬戶,用于歸還本行貸款;中小企業(yè)貸款資金被挪用,部分資金用于償還貸款本息;個人消費貸款未按約定用途使用、資金流入證券公司或用于償還貸款本息;通過借新還舊、展期等方式人為調(diào)整貸款分類,掩蓋不良等行為。
信貸業(yè)務(wù)方面,渣打中國已不是第一次領(lǐng)大額罰單了,去年2月,該行因違反信用信息查詢規(guī)定領(lǐng)罰單,渣打中國被中國人民銀行上海分行罰230萬元。
業(yè)內(nèi)人士認為,目前房地產(chǎn)市場政策有所松動,為了促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展,在需求端進行了政策松綁。比如在房貸利率和首付比例上,都比之前更加寬松。同時,寬松的環(huán)境也帶來了一些問題。有些銀行為了追求利潤,在首付款資金來源方面,以及首付比例和房貸利率方面,違反相關(guān)行業(yè)政策規(guī)定,沒有嚴格按照要求執(zhí)行。
信貸資金被違規(guī)挪用是銀行監(jiān)管的重災(zāi)區(qū),去年以來,個人住房貸款掀起了一股提前還款潮。事實上,很多人被一些不良中介機構(gòu)所誘惑,通過經(jīng)營貸或者消費貸置換自己的房貸,從而可以進行利差套利。
在這些中介機構(gòu)的操作之下,經(jīng)營貸或者消費貸被違規(guī)挪用進入樓市的情況多了起來。于是監(jiān)管加強了經(jīng)營貸或者消費貸違規(guī)挪用進入樓市的監(jiān)管力度,罰單也漸漸的多了起來。
除了個人之外,一些企業(yè)也把信貸資金用來歸還銀行的貸款本息,形成違規(guī)挪用的事實。渣打中國在這方面就包括個人消費貸用來歸還房貸,小微企業(yè)貸款違規(guī)歸還貸款本息等。
信貸資金、房貸一直都是國內(nèi)銀行違規(guī)的重災(zāi)區(qū),也是監(jiān)管部門打擊的重點,而渣打中國其母行渣打集團“依托獨特的環(huán)球網(wǎng)絡(luò),為客戶提供全球統(tǒng)一的身份認同、全球賬戶通覽、免費全球電匯等服務(wù)”,并以其財富管理(中間業(yè)務(wù))著稱,作為國際銀行本地化的渣打中國為何會在房貸、信貸業(yè)務(wù)上頻頻違規(guī)?
“吃息差”為主,謀求財富管理轉(zhuǎn)型
公開信息顯示,從1858年在上海設(shè)立首家分行開始,150多年在華經(jīng)營從未間斷,是扎根中國歷史最悠久的國際性銀行之一,2007年4月,渣打中國成為第一批本地法人化的國際銀行。目前,渣打中國的營業(yè)網(wǎng)點已覆蓋近30個沿海和內(nèi)陸城市。目前,渣打中國在全國擁有22家分行、67家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。
數(shù)據(jù)顯示,渣打中國的母行渣打集團主營業(yè)務(wù)包括創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行和私人銀行業(yè)務(wù),2022年總營收為USD156.38億元,其中私人銀行收入占比52.20%。
數(shù)據(jù)顯示,2018年-2021年,渣打中國分別實現(xiàn)營業(yè)收入65.55億元、69.11億元、65.29億元、72.69億元,分別實現(xiàn)歸母凈利潤20.13億元、13.97億元、14.90億元、21.91億元。整體來看,盡管近些年來渣打中國的營利能力有所增長,但也存在較大波動(見下圖)。
另有數(shù)據(jù)顯示,作為國際銀行本地化的渣打中國,其利息收入占據(jù)絕對優(yōu)勢。
2019年-2021年間該行利息凈收入占營業(yè)收入比重分別為65.84%、62.75%、56.49%,手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重分別為18.35%、19.72%、19.23%。
該行公告對2020年營業(yè)收入下降的原因歸結(jié)為“凈息差收窄影響”,可見該行的利息收入占比較大。
業(yè)內(nèi)人士認為,作為國內(nèi)第二大外資銀行,渣打中國和發(fā)達國家相比,內(nèi)地財富管理業(yè)務(wù)起步相對較晚,盡管其母行渣打集團在全球范圍內(nèi)業(yè)務(wù)中私人銀行占比超50%,渣打中國也得入鄉(xiāng)隨俗“吃息差”。
“吃息差”務(wù)必發(fā)力貸款業(yè)務(wù),該行對公業(yè)務(wù)貸款占比較高,在8成左右,個貸在2成左右。同時在個貸中,個人住房貸款是構(gòu)成個貸的主要內(nèi)容。
這或在一定程度上解釋該行信貸、房貸出現(xiàn)違規(guī)。
不過,好消息是該行在中國的財富管理布局已經(jīng)初見成效,官方發(fā)布會上提到,“2020年7月,渣打宣布投資4000萬美元在廣州設(shè)立渣打大灣區(qū)中心,該中心已于去年5月全面投入運營?!?/p>
渣打中國相關(guān)人士還具體介紹稱,2022年2月,宣布在未來三年投資3億美元到中國相關(guān)業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域包括數(shù)字化、營業(yè)網(wǎng)點和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才、風(fēng)險管控和合規(guī)以及人民幣國際化和財富管理等關(guān)鍵性業(yè)務(wù)能力,目前各項投資工作進展順利。(思維財經(jīng)出品)■
標(biāo)簽: 銀保監(jiān)會 中國銀保監(jiān)會
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