天天觀點(diǎn):2023年,我建議您不要提前還房貸

來源:金融圈小大佬

縱觀整個(gè)2022年,提前還貸潮在各大銀行蔓延,很多客戶想提前還房貸,都被銀行告知需要預(yù)約和排隊(duì),有些客戶甚至已經(jīng)排到了下一年,場(chǎng)面真是相當(dāng)壯觀。

這種趨勢(shì),也順利遞延到了2023年,一些客戶因?yàn)樘崆盎貋磉^春節(jié),順便就去了銀行,把自己的房貸事宜也處理一下。

因此,這段時(shí)間銀行的客流量比較大,主要分成兩類,一類是存錢的客戶,另一類是準(zhǔn)備提前還房貸的客戶。


【資料圖】

說起提前還貸的原因,其實(shí)并不復(fù)雜,前些年客戶房貸利率普遍比較高,一般在5%-6%之間,雖然去年LPR多次下調(diào),但是存量客戶的房貸利率依舊維持在高位。

反觀銀行的產(chǎn)品,存款的利率水平出現(xiàn)了下調(diào),三年期的大額存單也就3.3%左右,遠(yuǎn)低于房貸利率,而中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也同樣降低了收益率,甚至有一段時(shí)間還出現(xiàn)了本金虧損,導(dǎo)致大家都避之不及。

根據(jù)人民銀行發(fā)布的金融和社會(huì)融資數(shù)據(jù)顯示,去年全年人民幣存款增加26.26萬億元,同比多增6.59萬億元。

在這樣的前提下,老百姓看著自己賬戶里的存款余額,再看看名下的負(fù)債,自然會(huì)想到提前還貸,減輕一些壓力,減少一些利息支出。

想法固然很好,但是考慮到一些實(shí)際的問題,我個(gè)人還是覺得,2023年最好不要提前還房貸,家人們聽聽我的分析再做決定。

第一,還貸流程耗費(fèi)太長的時(shí)間。

銀行有一項(xiàng)重要的考核指標(biāo),那就是存貸比,銀行的存款和貸款需要維持在一個(gè)正常的范圍內(nèi),才可以平穩(wěn)地運(yùn)營。

現(xiàn)在提前還房貸的客戶太多了,新增的貸款又放不出去,導(dǎo)致銀行的負(fù)債規(guī)模居高不下,有些銀行為了減緩這個(gè)勢(shì)頭,已經(jīng)關(guān)閉了在線申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的功能。

所以,我們現(xiàn)在去銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸,除了需要本人親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)處理以外,還需要經(jīng)歷非常冗雜的手續(xù),包括申請(qǐng)、預(yù)約、排隊(duì)、繳款、領(lǐng)證等等,最快也得等到下半年。

而銀行還會(huì)有一些不太合理的要求,比如讓我們提前存入還款資金,還只能放在貸款人的活期賬戶里,非常不劃算。

這樣算過來,資金成本的占用率也很高,如果咱們的貸款利率已經(jīng)在5%以下,那還不如暫時(shí)不提前還貸,等到這一陣風(fēng)頭過去,再看情況而定,說不定那個(gè)時(shí)候一個(gè)禮拜就能搞定。

第二,還進(jìn)去容易借出來難。

現(xiàn)在的資本市場(chǎng)是什么樣的情況,我想大家心里都有數(shù),銀行理財(cái)產(chǎn)品都虧損,基金、股票等等也好不到哪里去。

所以,現(xiàn)在老百姓手里的錢確實(shí)沒有地方花,又不甘心存貸利差的損失,只能著急忙慌的去提前還房貸。

可是,這樣的情況正在逐漸好轉(zhuǎn),經(jīng)濟(jì)也在慢慢復(fù)蘇,現(xiàn)階段沒有好的投資渠道,不代表以后也不會(huì)有,我們這一次把錢都還了貸款,以后再想從銀行借點(diǎn)錢出來,或許就沒那么簡單了。

銀行的信貸產(chǎn)品,一般只針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或者存量的貸款客戶,房貸還清了以后,我們跟銀行之間的紐帶就沒了,再想信用貸款,可能就不符合要求了,而抵押貸款,也不是隨便一個(gè)人就可以辦理。

第三,提前部分還款還有違約金。

如果說能一次性全部還清房貸,收點(diǎn)違約金還能接受,可是銀行現(xiàn)行的政策卻是,每一次提前還貸都得支付違約金。

有些朋友存了個(gè)三五萬,就想著還掉一部分貸款,減輕自己的月供壓力,認(rèn)為可以節(jié)省不少利息。

可是真正來算一下,幾萬塊錢提前還貸,繳納的違約金可比省下的利息高多了,壓根就不劃算。

因此,我們最好先存夠錢,再考慮提前還貸的問題,最好是朝著一次性全部結(jié)清的目標(biāo)努力,將以往的“金額少、次數(shù)多”的模式,改為“金額大、次數(shù)少”,這樣才最實(shí)惠。

最后,大家還是要結(jié)合自己的實(shí)際情況,本著最優(yōu)原則,充分考慮我說的三個(gè)因素,具體問題具體分析,再?zèng)Q定要不要在2023年提前還房貸。

(感謝您的關(guān)注,我是金融圈小大佬,期待您的咨詢和留言?。?/strong>

標(biāo)簽: 房貸利率

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