天天通訊!提前還房貸利大于弊嗎

來源:南方都市報(bào)


(資料圖片僅供參考)

歲末年初之際,不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款,掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業(yè)銀行、借款人及相關(guān)部門應(yīng)理性對待,并采取合理措施加以緩解,進(jìn)一步穩(wěn)定居民信心和預(yù)期。

在銀行信貸中,提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款,可以減少利息支出;銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要,在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”,主要動因在于借款人。近年來,受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊,部分居民收入不穩(wěn)定性增大,對未來預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力,降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

與此同時,2022年以來,我國金融市場波動加劇,股票、基金等價格下行,一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下,普通居民投資風(fēng)險(xiǎn)偏好趨向保守,將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果表明,傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7個百分點(diǎn);傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外,部分存量住房貸款利率偏高,也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上,盡管2022年LPR(貸款市場報(bào)價利率)下降3次,但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。

由于新增住房貸款申請量下降明顯,借款人提前償還住房貸款行為增多,少數(shù)銀行采取收取違約金、補(bǔ)償金等形式增加提前還款成本;多數(shù)銀行以提前預(yù)約、長時間輪候等為手段,試圖降低或推遲提前還款壓力。

從法律上講,提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更,的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來,國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù),切實(shí)為企業(yè)和個人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn),提升服務(wù),通過線上線下結(jié)合等方式,為客戶提前還貸提供便利。部分收取提前還貸“補(bǔ)償金”“違約金”的銀行,可進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng),更好服務(wù)社會。

對個人來說,判斷是否需要提前償還個人貸款,最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然,還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

從還款方式看,一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少,相比來說提前還款會更劃算一點(diǎn);等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少,如果還款已過一半,其實(shí)可以不考慮提前還款。另外,如果是公積金貸款,由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,也可以不用考慮提前還款。2023年,隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖,資本市場上升概率較大,而貸款利率還有下行可能,后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。

當(dāng)前,部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關(guān)部門加快出臺相關(guān)舉措,引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率,逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差,進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān),有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題??杉涌煲龑?dǎo)5年期以上LPR下降,繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率,減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

考慮到2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖,下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄?。?dāng)然,穩(wěn)定居民信心和預(yù)期、減緩提前還貸還有更重要和深遠(yuǎn)的意義。2022年12月份,中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào),“要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”。如何采取有效措施,減少住房貸款提前還款行為,引導(dǎo)居民將儲蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資,將為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會加快復(fù)蘇提供有力支撐。

來源:經(jīng)濟(jì)日報(bào)

標(biāo)簽: 個人住房貸款

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