每日速遞:面對提前還貸潮 商業(yè)銀行應(yīng)主動出手

來源:華夏時(shí)報(bào)

冉學(xué)東

突然來臨的提前還貸潮,讓商業(yè)銀行措手不及,而漫長的等待也讓客戶抱怨不已,這時(shí)候就需要尋找一個雙方都可以接受的解決方案。

目前居民選擇提前還貸的主要刺激因素是存量房貸利息、新增房貸利息、存款利息之間的三級利差,存量房貸的利息普遍在5%到6%之間,而新增房貸的利息目前平均在4%上下,對于廣大的居民而言,這個利差是明顯的。


(資料圖)

目前大多數(shù)評論把提前還貸潮歸結(jié)于這個利差,但是我認(rèn)為可能更重要的還是跟存款之間的利差越拉越大。

這幾年存款利息一再降低,目前商業(yè)銀行的一年期定期存款利息大多2%都不到,三年期除了部分小銀行,大多不到3%,5年期定期存款除了個別股份制銀行和小行,大多也很難到3%,有些甚至出現(xiàn)了倒掛。

從其他投資類別看,前幾年受追捧的貨幣市場基金,以最有代表性的余額寶的年化利率目前是1.77%,對于居民而言失去了吸引力。銀行理財(cái)此前的低風(fēng)險(xiǎn)堪比銀行存款,現(xiàn)在收益率不僅僅沒有高出銀行存款多少,而且去年全年出現(xiàn)兩波破凈潮,許多居民投資的銀行理財(cái)都是虧損的,低風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)也消失了。其他基于資本市場的公募基金等等,這兩年的投資情況有目共睹,虧損比較普遍。

這就讓居民在資產(chǎn)負(fù)債的配置中出現(xiàn)了兩難的局面,現(xiàn)金存在銀行里拿到的利息,勉強(qiáng)只有存量房貸利率的一半,這種資產(chǎn)配置方案是很不理想的。這時(shí)候銀行如果是居民的理財(cái)顧問,怎么解決這個問題呢,那當(dāng)然是建議拿出存款,提前還貸。

但是這又讓銀行的利益受損,提前還貸一方面讓低收益的存款沒了,一方面高收益的貸款也沒了,銀行的資產(chǎn)負(fù)債表收縮,這如果是個別現(xiàn)象還好說,畢竟影響不大,但是如果數(shù)量巨大,銀行的壓力也會很大。

面對提前還貸潮,銀行的態(tài)度怎樣,目前沒有銀行官方的正面回應(yīng),但是從媒體的報(bào)道看,現(xiàn)在的確是非常難,比如有銀行關(guān)閉了線上申請通道,申請審批非常難,因?yàn)榧热皇巧暾?,那么申請能不能批?zhǔn),什么時(shí)候批準(zhǔn),這都是銀行自己說了算,而許多客戶的申請都已經(jīng)排到了幾個月后,這就會讓目前貸款客戶的利益受損。消極、推諉、拖延,都會影響整個銀行業(yè)的聲譽(yù)。

如果此前在購房中合同中約定了,可以提前還款,那么到底什么時(shí)候能夠批準(zhǔn),如果不批準(zhǔn),客戶受損的利益到底如何處置,就是需要銀行明確的,不然是顯失公平的行為。在筆者看來,這就是一種變相的違約行為,相關(guān)部門應(yīng)該采取措施。

如果此前在合同中并未約定提前還貸,對于這種情況,根據(jù)《民法典》第五百三十條規(guī)定:債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù),但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用,由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

按照市場人士的說法,這種情況,就應(yīng)該是銀行和客戶協(xié)商一致,不過很明顯從目前的的情況看,商業(yè)銀行的利益是受損的,所以大概率這個協(xié)商很難一致。

但是,我們應(yīng)該看到,商業(yè)銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu),自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,如果拒絕還貸,從短期看,是減少了損失,保護(hù)了收益,從長期看,對于自己的轉(zhuǎn)型和品牌建設(shè)不利。

銀行自己在報(bào)表上、在網(wǎng)站上、在講話里經(jīng)常提出,急客戶之所急想客戶之所想,要以人為本,以人民群眾的利益為重,到了為客戶分憂解難的時(shí)候,這些口號就變的非??斩戳?。

尤其是這幾年商業(yè)銀行普遍提出向財(cái)富管理銀行轉(zhuǎn)型,而轉(zhuǎn)型是需要代價(jià),要瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī),大膽出手。財(cái)富管理銀行最主要的特征,就是以個人客戶為中心,解決他們的資產(chǎn)負(fù)債的配置問題,解決財(cái)富管理問題,真正以客戶為中心,就不是嘴上說說的,必須有具體行動,在切實(shí)的服務(wù)中,讓客戶感受到了其專業(yè)能力,貼心的服務(wù)和信用,這才能不斷擴(kuò)大客戶規(guī)模,提升經(jīng)營業(yè)績,在未來的競爭中立于不敗之地。

比如對于提前還貸潮,敏銳的銀行,應(yīng)該看到機(jī)會,首先,目前能夠提前還貸的客戶相對都是財(cái)務(wù)狀況優(yōu)質(zhì)的客戶,在龐大的存量房貸客戶中,這些客戶數(shù)量有限,他們是未來財(cái)富管理的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

接著,銀行應(yīng)該按照客戶的收入狀況,年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好,資產(chǎn)負(fù)債狀況等等,定制一套合適的財(cái)富管理方案,這其中就有許多可以做的。

比如,面對提前還貸的客戶,怎樣的客戶怎樣的合同應(yīng)該提前還貸,提前還貸是否一定劃算,對于那些提前還貸不劃算的客戶,他的存款應(yīng)該做什么樣的投資?如何做資產(chǎn)配置?而對于可以提前還貸的客戶,應(yīng)該歸還多大比例?

商業(yè)銀行面對提前還貸潮一面倒的態(tài)度,這時(shí)候只要有一家銀行主動出手,將客戶當(dāng)作自家人,設(shè)身處地的為他們解決問題,做到多方共贏,他們就會贏得客戶的信任,在激烈的市場競爭中勝出。

責(zé)任編輯:孟俊蓮 主編:張志偉

標(biāo)簽: 商業(yè)銀行

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