世界熱資訊!夯實(shí)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓艙石
近日,中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》(簡稱《辦法》)公布,將自今年7月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士表示,該《辦法》有利于進(jìn)一步推動商業(yè)銀行準(zhǔn)確識別、評估信用風(fēng)險(xiǎn),完善風(fēng)險(xiǎn)分類管理框架,全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力,不斷夯實(shí)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量的“壓艙石”。
完善風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度
(資料圖片)
信用風(fēng)險(xiǎn)是我國銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,完善的風(fēng)險(xiǎn)分類制度是有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示,之所以說銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn),是由銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定的,銀行主要是信貸業(yè)務(wù),同時(shí),其他一些擔(dān)保類、證券投資和承兌類等業(yè)務(wù),也存在交易對手不能履行合同而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),完善風(fēng)險(xiǎn)分類制度有利于守住銀行金融資產(chǎn)安全底線,防范化解金融領(lǐng)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
為健全我國現(xiàn)代銀行制度,近年來,金融管理部門持續(xù)加強(qiáng)銀行信貸管理,提高科學(xué)評估銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,出臺了一系列具有針對性、指導(dǎo)性的意見。比如,1998年,人民銀行出臺《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》,提出五級分類概念。2007年,原銀監(jiān)會發(fā)布《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(簡稱《指引》),進(jìn)一步明確了五級分類監(jiān)管要求。此次《辦法》提出,金融資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為五類,分別為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類,后三類合稱不良資產(chǎn)。
商業(yè)銀行為何設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)分類制度?周茂華表示,主要是推動商業(yè)銀行真實(shí)、準(zhǔn)確反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況,有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類,更加精準(zhǔn)和科學(xué)的指標(biāo)體系是有效識別和管理商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)。
國際金融實(shí)踐也為我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類提供新的方向。2017年,巴塞爾委員會發(fā)布《審慎處理資產(chǎn)指引》,明確了不良資產(chǎn)和重組資產(chǎn)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和分類要求,旨在增強(qiáng)全球銀行業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的一致性和結(jié)果的可比性。新會計(jì)準(zhǔn)則也對部分金融工具分類隨意性較大、資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提滯后及不足等問題提出新的要求。“銀保監(jiān)會、人民銀行借鑒國際國內(nèi)良好標(biāo)準(zhǔn),并結(jié)合我國銀行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管實(shí)踐,制定了《辦法》?!敝袊y保監(jiān)會和中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》答記者問表示,《辦法》旨在進(jìn)一步推動商業(yè)銀行做實(shí)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類,有利于銀行業(yè)有效防范化解信用風(fēng)險(xiǎn),提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。
隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化,業(yè)務(wù)也更加廣泛和復(fù)雜,監(jiān)管部門通過加快補(bǔ)齊風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管制度短板,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到有效提升。銀保監(jiān)會披露的2022年四季度銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)顯示:商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定,2022年四季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額3萬億元,較上季末減少83億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.63%,較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。此外,商業(yè)銀行利潤保持增長,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力整體充足,2022年全年,商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤2.3萬億元,同比增長5.4%。2022年四季度末,商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.17%,較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)積極優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理,保證金融系統(tǒng)穩(wěn)定,筑牢了金融風(fēng)險(xiǎn)底線。
隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整,信用風(fēng)險(xiǎn)管理將涉及更多的金融資產(chǎn)。中國銀行研究院研究員杜陽表示,在國內(nèi)銀行業(yè)快速發(fā)展和國際監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的背景下,監(jiān)管部門出臺新的監(jiān)管規(guī)定,充分體現(xiàn)了監(jiān)管規(guī)則制定的時(shí)效性,對推動商業(yè)銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力,具有重要意義。
強(qiáng)調(diào)以債務(wù)人為中心
《辦法》將風(fēng)險(xiǎn)分類對象由貸款擴(kuò)展至承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的全部金融資產(chǎn)??偟膩砜矗掇k法》提出金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求,設(shè)定零售資產(chǎn)和非零售資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn),對債務(wù)逾期、資產(chǎn)減值、逃廢債務(wù)等特定情形,以及分類上調(diào)、企業(yè)并購、資管及證券化產(chǎn)品涉及的資產(chǎn)分類等問題提出具體要求。
比如,《辦法》提出,商業(yè)銀行對非零售資產(chǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)分類時(shí),應(yīng)加強(qiáng)對債務(wù)人第一還款來源的分析,以評估債務(wù)人履約能力為中心,重點(diǎn)考察債務(wù)人的財(cái)務(wù)狀況、償付意愿、償付記錄,并考慮金融資產(chǎn)的逾期天數(shù)、擔(dān)保情況等因素。需要注意的是,對于債務(wù)人為企業(yè)集團(tuán)成員的,其債務(wù)被分為不良并不必然導(dǎo)致其他成員也被分為不良,但商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)啟動評估程序,審慎評估該成員對其他成員的影響,并根據(jù)評估結(jié)果決定是否調(diào)整其他成員債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)分類。
明確以債務(wù)人為中心的風(fēng)險(xiǎn)分類理念,不再以單筆貸款為分類對象,這是此次《辦法》相較于現(xiàn)行《指引》的亮點(diǎn)之一。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,根據(jù)現(xiàn)行《指引》,風(fēng)險(xiǎn)分類以單筆貸款為對象,同一債務(wù)人名下的多筆貸款分類結(jié)果可能不一致,既可以是正常類、關(guān)注類,也可以分為次級類、可疑類或損失類。巴塞爾委員會在《審慎處理資產(chǎn)指引》中指出,如果銀行的非零售交易對手有任何一筆風(fēng)險(xiǎn)暴露發(fā)生實(shí)質(zhì)性不良,應(yīng)將該對手所有風(fēng)險(xiǎn)暴露均認(rèn)定為不良。
借鑒上述概念,考慮到對公客戶公司治理和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相對完善,《辦法》要求商業(yè)銀行對非零售金融資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類時(shí),應(yīng)以評估債務(wù)人的履約能力為中心,債務(wù)人在本行債權(quán)超過10%分類為不良的,該債務(wù)人在本行所有債權(quán)均應(yīng)分類為不良;債務(wù)人在所有銀行的債務(wù)中,逾期超過90天的債務(wù)已經(jīng)超過20%的,各銀行均應(yīng)將其債務(wù)歸為不良。
值得注意的是,以債務(wù)人為中心的風(fēng)險(xiǎn)分類,尤為重要的是如何準(zhǔn)確判斷債務(wù)人償債能力?銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,逾期天數(shù)和信用減值是資產(chǎn)質(zhì)量惡化程度的重要指標(biāo),能有效反映債務(wù)人的償債能力。
從逾期天數(shù)看,現(xiàn)行《指引》對逾期天數(shù)與分類等級關(guān)系的規(guī)定不清晰,部分銀行以擔(dān)保充足為由,未將全部逾期超過90天的債權(quán)納入不良?!掇k法》明確規(guī)定,金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類,逾期超90天、270天應(yīng)至少歸為次級類、可疑類,逾期超過360天應(yīng)歸為損失類?!掇k法》實(shí)施后,逾期超過90天的債權(quán),即使抵押擔(dān)保充足,也應(yīng)歸為不良。
從信用減值看,新金融工具準(zhǔn)則以預(yù)期信用損失為基礎(chǔ),對相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行減值會計(jì)處理并確認(rèn)損失準(zhǔn)備。《辦法》參考借鑒新會計(jì)準(zhǔn)則要求,規(guī)定已發(fā)生信用減值的資產(chǎn)應(yīng)進(jìn)入不良,其中預(yù)期信用損失占賬面余額50%以上應(yīng)至少歸為可疑,占賬面余額90%以上應(yīng)歸為損失。
周茂華表示,以債務(wù)人為中心的風(fēng)險(xiǎn)分類,進(jìn)一步明確了風(fēng)險(xiǎn)分類的客觀指標(biāo)與要求,對個(gè)人債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)歸類更加客觀與科學(xué),更能真實(shí)反映銀行相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn);該分類整體較原來要求更加嚴(yán)格一些。同時(shí),該分類標(biāo)準(zhǔn)也與國際通行規(guī)則相銜接。
杜陽表示,要全面加強(qiáng)表內(nèi)外信用風(fēng)險(xiǎn)管理,將以債務(wù)人為中心的風(fēng)險(xiǎn)分類理念落實(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié),準(zhǔn)確識別各類金融資產(chǎn)所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn),并對其進(jìn)行精準(zhǔn)計(jì)量。同時(shí)要按照“穿透管理”的原則,加強(qiáng)針對最終債務(wù)人的識別,并將其作為信用風(fēng)險(xiǎn)判別的基礎(chǔ)進(jìn)行統(tǒng)一管理。
穩(wěn)健過渡從嚴(yán)監(jiān)管
在持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營前提下,商業(yè)銀行需要制訂科學(xué)合理的工作計(jì)劃,全面排查金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理中存在的問題,盡快整改到位。對于新發(fā)生業(yè)務(wù),要嚴(yán)格按照《辦法》要求進(jìn)行分類。對于存量資產(chǎn),應(yīng)在過渡期內(nèi)重新分類,實(shí)現(xiàn)按時(shí)達(dá)標(biāo)。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《辦法》實(shí)施充分考慮對機(jī)構(gòu)和市場的影響,合理設(shè)置了過渡期,給予相關(guān)銀行充裕的時(shí)間做好《辦法》實(shí)施準(zhǔn)備。據(jù)了解,《辦法》將于2023年7月1日起正式施行。對于商業(yè)銀行自《辦法》正式施行后新發(fā)生的業(yè)務(wù),即2023年7月1日起發(fā)生的業(yè)務(wù),應(yīng)按照《辦法》要求進(jìn)行分類;對于《辦法》正式施行前已發(fā)生的業(yè)務(wù),即2023年7月1日前發(fā)生的業(yè)務(wù),商業(yè)銀行應(yīng)制訂重新分類計(jì)劃,于2025年12月31日前按季度有計(jì)劃、分步驟對所有存量業(yè)務(wù)全部按照《辦法》要求重新分類。
“《辦法》的實(shí)施或在短期內(nèi)對銀行業(yè)不良資產(chǎn)情況產(chǎn)生負(fù)向沖擊,使得部分存量風(fēng)險(xiǎn)有所顯現(xiàn),當(dāng)前銀行業(yè)整體撥備覆蓋情況充足,可以熨平風(fēng)險(xiǎn)的短期波動。”杜陽表示,從長遠(yuǎn)角度看,《辦法》使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)情況更加透明,有利于中國金融體系的長期穩(wěn)定。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《辦法》要求開展風(fēng)險(xiǎn)分類,并根據(jù)債務(wù)人履約能力以及金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況,及時(shí)、動態(tài)調(diào)整分類結(jié)果。對于暫時(shí)難以掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況的金融資產(chǎn),商業(yè)銀行應(yīng)從嚴(yán)把握分類標(biāo)準(zhǔn),從低確定分類等級。
商業(yè)銀行要按照新的監(jiān)管要求,建立健全風(fēng)險(xiǎn)分類治理架構(gòu),加強(qiáng)監(jiān)測分析和信息披露。比如明確董事會、高級管理層和相關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)分類職責(zé)。
未來,監(jiān)管部門可運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管舉措對商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行監(jiān)督檢查。杜陽表示,要將新的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)迅速體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型結(jié)果的時(shí)效性和準(zhǔn)確性,強(qiáng)化自動化和數(shù)據(jù)分析能力,建立端到端的金融資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程,降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。(本報(bào)記者 王寶會)
標(biāo)簽: 商業(yè)銀行
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拜登政府當(dāng)?shù)貢r(shí)間周二表示不會推翻美國國際貿(mào)易委員會(ITC)的一項(xiàng)裁決,該決定可能會使蘋果(AAPL
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淮安盱眙稅務(wù):組織開展旁聽庭審警示教育活動
淮安盱眙稅務(wù):組織開展旁聽庭審警示教育活動---為進(jìn)一步筑牢廉潔自律“防火墻”,切實(shí)提高稅務(wù)干部拒腐...
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武鳴沃柑新鮮來襲 拼多多讓原產(chǎn)地好水果直連消費(fèi)者
武鳴沃柑新鮮來襲拼多多讓原產(chǎn)地好水果直連消費(fèi)者---進(jìn)入2月,廣西武鳴漫山遍野掛著圓圓的沃柑,宛如萬...
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最資訊丨中國水利部:推動40%以上高校建成節(jié)水型高校
中國水利部:推動40%以上高校建成節(jié)水型高校---中新社北京2月22日電記者22日從中國水利部獲悉,當(dāng)天,水...
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興業(yè)消費(fèi)金融信息安全管理體系獲權(quán)威認(rèn)可
興業(yè)消費(fèi)金融信息安全管理體系獲權(quán)威認(rèn)可---繼獲得移動金融科技產(chǎn)品認(rèn)證、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序安全認(rèn)證后,日...
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環(huán)球微頭條丨“以竹代塑”風(fēng)起 贛南優(yōu)質(zhì)竹制品加速開拓國際市場
“以竹代塑”風(fēng)起贛南優(yōu)質(zhì)竹制品加速開拓國際市場---中新網(wǎng)贛州2月22日電22日,經(jīng)南昌海關(guān)所屬贛州海關(guān)...
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全球今熱點(diǎn):業(yè)績遭滑鐵盧!玖龍紙業(yè)(02689)半年虧13.89億元
2月22日,玖龍紙業(yè)(02689)發(fā)布中期業(yè)績公告,截至2022年12月31日止六個(gè)月,錄得公司權(quán)益
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天天觀熱點(diǎn):傳谷歌(GOOG.US)愛爾蘭分部將裁員240人
有報(bào)道稱,谷歌(GOOG US)、(GOOGL US)愛爾蘭分部將裁減240個(gè)工作崗位,這是其母公司
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守護(hù)可持續(xù)發(fā)展!港府力推ESG,“港股100強(qiáng)”新設(shè)ESG獎(jiǎng)項(xiàng)
實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,已成為當(dāng)代世界共同的目標(biāo),目前全球各國都在積極推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。而對于上市企業(yè)來說
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重點(diǎn)聚焦!2022年愛奇藝會員服務(wù)營收177億元 同比增長6%
2022年愛奇藝會員服務(wù)營收177億元同比增長6%---中新網(wǎng)2月22日電22日,愛奇藝發(fā)布的2022年財(cái)報(bào)顯示,2022...
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要聞:上交所:2月25日開展全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制改革市場摸底測試
上交所:2月25日開展全面實(shí)行股票發(fā)行注冊制改革市場摸底測試---中新網(wǎng)2月22日電22日,上交所網(wǎng)站發(fā)布《...
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世界新資訊:乘聯(lián)會:2月前三周乘用車市場零售總體為平穩(wěn)恢復(fù)
乘聯(lián)會:2月前三周乘用車市場零售總體為平穩(wěn)恢復(fù)---中新網(wǎng)2月22日電22日,乘聯(lián)會發(fā)布乘用車零售數(shù)據(jù)顯示...
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快報(bào):愛奇藝首次實(shí)現(xiàn)全年運(yùn)營盈利 會員數(shù)漲至1.2億
愛奇藝首次實(shí)現(xiàn)全年運(yùn)營盈利會員數(shù)漲至1 2億---全年總營收290億元,第四季度營收76億元。2022年,愛奇...
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天天消息!灌云稅務(wù):稅惠春風(fēng)起 助企添活力
灌云稅務(wù):稅惠春風(fēng)起助企添活力---今年是“便民辦稅春風(fēng)行動”開展的第10個(gè)年頭,國家稅務(wù)總局灌云縣稅...
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環(huán)球簡訊:9 個(gè) yyds 的 Java 項(xiàng)目,可應(yīng)對各種私活!
首先我要介紹的是Sa-Token,可能是史上功能最全的輕量級Java權(quán)限認(rèn)證框架。簡單的使用方式,豐富的特性...
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天天最資訊丨無懼土耳其反對 瑞典外交大臣:加入北約只是時(shí)間問題
財(cái)聯(lián)社2月22日訊(編輯夏軍雄)當(dāng)?shù)貢r(shí)間周三(2月22日),瑞典外交大臣比爾斯特倫在接受媒體采訪時(shí)
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世界熱資訊!夯實(shí)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓艙石
夯實(shí)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓艙石
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世界消息!糧食穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)底氣從哪里來
糧食穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)底氣從哪里來---今年的安徽...
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環(huán)球動態(tài):“小鎮(zhèn)管家”助企輕裝上陣
“小鎮(zhèn)管家”助企輕裝上陣---最近,江蘇...
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我國將系統(tǒng)規(guī)制商標(biāo)惡意搶注
我國將系統(tǒng)規(guī)制商標(biāo)惡意搶注---本報(bào)北京...
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制造業(yè)生產(chǎn)指數(shù)擴(kuò)張 產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)
制造業(yè)生產(chǎn)指數(shù)擴(kuò)張 產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)---...
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