環(huán)球關(guān)注：學(xué)英語(yǔ)時(shí)間：payday loans，希望你永遠(yuǎn)用不上這個(gè)知識(shí)

來(lái)源：觀察網(wǎng)


(資料圖)

pay：發(fā)薪，day：日，loans：貸款，合起來(lái)就是發(fā)薪日貸款。打工人有工作合同和上次的支票之類的能證明你馬上能收到薪水支票，就可以進(jìn)這種店貸款，手續(xù)很簡(jiǎn)單，幾分鐘就能貸款比如200美元，利率當(dāng)然很高，基本九出十三歸那個(gè)級(jí)別吧。歸還也快，就是下個(gè)發(fā)薪日。經(jīng)常有美國(guó)人距離發(fā)薪日就差幾天了，過(guò)不下去了，要借這個(gè)。我是理解不能。

The Pew Charitable Trusts（美國(guó)的一間非盈利民調(diào)機(jī)構(gòu)和智庫(kù)機(jī)構(gòu)）在2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有 1200 百萬(wàn)美國(guó)人每年使用發(fā)薪日貸款，占人口比例約為5%。平均借款 $375 ，還款 $520。

發(fā)薪日貸款的優(yōu)勢(shì)在于借款周期短、不查信用分、無(wú)需抵押，借款人只要年滿18歲，有固定收入，能提供銀行賬戶就可以借到錢。然后在借款人的下一個(gè)發(fā)薪日償還，可以是一個(gè)星期，兩個(gè)星期或一個(gè)月。對(duì)于那些信用評(píng)分較低和無(wú)法獲得傳統(tǒng)貸款的人來(lái)說(shuō)，它們是為數(shù)不多可用的貸款來(lái)源。

經(jīng)常使用發(fā)薪日貸款的包括低收入和高于平均貧困率的人群。許多人反復(fù)使用它來(lái)彌補(bǔ)現(xiàn)金短缺的問(wèn)題，在所有發(fā)薪日貸款中，有四分之三的客戶在一年內(nèi)借了多于11筆貸款，主要用于日?；ㄙM(fèi)（53%）、租金（10%）和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件（16%）。

各州對(duì)發(fā)薪日貸款的態(tài)度也不太一樣，其中有29個(gè)州（加州、佛羅里達(dá)等）允許開(kāi)展發(fā)薪日貸款業(yè)務(wù)，14個(gè)州明令禁止（紐約、亞利桑那等）另外8個(gè)州（猶他、華盛頓州等）則要求在滿足州政府的準(zhǔn)入資格、息費(fèi)管制的前提下提供貸款。

雖然每個(gè)州政府對(duì)發(fā)薪日貸款的規(guī)定不同，但美國(guó)人對(duì)使用發(fā)薪日貸款大多持積極的態(tài)度。在明確禁止發(fā)薪日貸款的州，如果借款人對(duì)發(fā)薪日貸款具有較強(qiáng)的需求，為了繞開(kāi)監(jiān)管限制，他們會(huì)變相采用在線或者跨州方式去申請(qǐng)貸款。

各州對(duì)發(fā)薪日貸款的利息限制也相差很多。除了Ohio、South Dakota 等州利息較低，APR 在30%左右，絕大多數(shù)州的APR保持在400%左右，Missouri 更是高達(dá)1950%。相比之下，信用卡的普遍利率約為15%-20%，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款利率在5%-10%左右。

寫了這么多種欠款的方法，希望有一些你永遠(yuǎn)都不會(huì)用到。尤其是借款之前比較一下，看哪種方式代價(jià)最小。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)健的時(shí)候，一般的建議是存夠約等于6個(gè)月工資的緊急備用金。但經(jīng)濟(jì)情況不明朗的情況下，或者家里孩子、老人多的情況下，建議多存?zhèn)溆媒?，最好?8個(gè)月看齊。

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