儲(chǔ)戶存錢5萬被“盡調(diào)”,銀行執(zhí)行規(guī)則不必冒進(jìn)|新京報(bào)專欄

來源:新京報(bào)評(píng)論

在社會(huì)尚未充分熟悉和認(rèn)可此等登記規(guī)則時(shí),銀行執(zhí)行此等規(guī)則多少會(huì)給儲(chǔ)戶造成困擾和不快。

▲資料圖。圖/IC photo


(資料圖)

文 | 繆因知

近日,據(jù)都市快報(bào)報(bào)道,浙江一名女士去銀行存款5萬元,被要求說明資金來源、提供收入證明。于是她改存49900元,順利完成,還獲贈(zèng)一桶油。

很多人因此批評(píng)銀行刁難客戶。但實(shí)際上,銀行的做法并非沒有出處。

2022年1月底,中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,并擬于2022年3月1日起施行。其中規(guī)定:商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份,了解并登記資金的來源或者用途。

《管理辦法》第一條就指出其宗旨是“為了預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動(dòng),規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為,維護(hù)國(guó)家安全和金融秩序”。除了大額存款時(shí)要核實(shí)身份、登記來源外,對(duì)于在金融機(jī)構(gòu)開立賬戶、實(shí)施交易、跨境匯款等行為,也有相應(yīng)的身份核實(shí)和信息保存要求。

通俗地說,這項(xiàng)規(guī)定是為了令國(guó)家加強(qiáng)對(duì)金融活動(dòng)的管控性,而現(xiàn)金活動(dòng)由于自帶匿名性,更是管制重點(diǎn)。

不過,2022年2月21日上述發(fā)文的三部門又公告稱:該《管理辦法》因技術(shù)原因暫緩施行,相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

根據(jù)中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體的表態(tài),這主要是因?yàn)橐恍┲行〗鹑跈C(jī)構(gòu)稱,新規(guī)定針對(duì)不同金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式提出了具體規(guī)范和要求,金融機(jī)構(gòu)需要修訂完善內(nèi)部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程,并進(jìn)行人員培訓(xùn),即需要時(shí)間準(zhǔn)備。

據(jù)悉,國(guó)內(nèi)絕大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前尚未執(zhí)行此規(guī)定。而據(jù)本人檢索公開信息,以及向中國(guó)人民銀行有關(guān)人士了解,目前并無公開說法稱要繼續(xù)實(shí)施上述規(guī)定。從程序上講,中國(guó)人民銀行也不太可能直接秘密發(fā)文要求銀行開始執(zhí)行上述規(guī)定。

存款5萬元要求出具收入證明,之所以引起關(guān)注與爭(zhēng)議,正是由于該銀行似乎是“單兵突進(jìn)”。目前,尚不知道該銀行是收到了有關(guān)部門的要求、作為試點(diǎn)先行,還是其各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)中有人自作主張,抑或是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)調(diào)整中的錯(cuò)誤,把尚無需填寫的項(xiàng)目當(dāng)成了必填項(xiàng)。

對(duì)于此,我們一方面需要理解金融監(jiān)管部門確實(shí)有此等信息核實(shí)和說明的規(guī)則和規(guī)劃,“存款5萬元登記資金來源”并非無中生有,將來也可能會(huì)全面落地。當(dāng)然,中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人也提到過,“正常情況下,金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料,金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況”。

另一方面,隨著金融理財(cái)產(chǎn)品收益率下降,居民存款顯著增加,相較2021年,2022年我國(guó)居民活期存款和定期及其他存款維持了連增態(tài)勢(shì),增加了4.09萬億元和13.74萬億元,漲幅分別為12%和20%。

在社會(huì)尚未充分熟悉和認(rèn)可此等登記規(guī)則時(shí),銀行執(zhí)行此等規(guī)則多少會(huì)給儲(chǔ)戶造成困擾和不快。根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人給出的公開數(shù)據(jù),目前我國(guó)超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%。比例雖不算高,但絕對(duì)值也不小。故而如果沒有充分的必要性論證和合法性授權(quán),不建議個(gè)別銀行搶這個(gè)“先進(jìn)”。

最近,“提前還貸難”成了輿論熱點(diǎn),一些銀行和客戶的關(guān)系有些微妙。但無論如何,金融機(jī)構(gòu)還是應(yīng)該不忘“在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化為民服務(wù)”的初心,加強(qiáng)行為的規(guī)范性,減少小動(dòng)作,總有利于社會(huì)和諧。

撰稿 / 繆因知(法律學(xué)者)

編輯 / 劉昀昀

校對(duì) / 劉軍

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